贷款 贷款攻略 新型贷款 国华人寿狂卖短期理财险短期理财险退保率高
国华人寿狂卖短期理财险短期理财险退保率高

  【摘要】近年来,互联网金融风盛行,为险企提供了很好的发展平台。国华人寿正是借机互联网金融异军突起,狂卖短期理财险。然而,由于短期理财险会引起较大的退保风险,保监会叫停此类产品。下面小编就为您讲述具体情况。

  狂卖短期理财险
  面对网销业务被暂停,国华人寿内部人士表示,公司电商渠道和产品正在升级改造,以达到监管要求,但包括银保渠道在内的其他业务,均在正常运作之中。
  “网销业务一直保持适度规模发展,没有多么激进。公司坚持多渠道发展,在不同机遇、不同市场条件下渠道会有所调整,不会倚重在一个渠道上。上半年业务完成不错,各渠道都有贡献。”上述国华人寿内部人士认为突然暂停网销业务对公司影响不大。
  三年来,国华人寿凭借互联网金融异军突起,成为中小险企扩张的一个典型。
  2012年年底,国华人寿借助电商平台实现“三天1个亿”,一战成名。在此之前,国华是一家默默无闻的寿险公司,倚重于银保渠道,银保渠道占比超过90%。
  不到一年时间,电子商务渠道从无到有,在国华保费收入中占比超过10%,电商销售业绩突破10亿元大关,电商渠道的客户数突破10万人。
  国华人寿相关工作人员透露,电商的成功归结于两个关键因素:高收益、大流量。
  以2013年“双11”为例,国华人寿两款产品“华瑞2号”和“华瑞3号”都在曝光率极高的淘宝理财分会场,但是两者销量有天壤之别,前者销售了4.62亿元,后者仅销售了5900万元。差别就在收益率上,“华瑞2号”预期收益率达到7%,“华瑞3号”预期收益率是6%。
  以高收益吸引顾客,这对国华人寿是不小的压力。“短期内就可以退保,对保险公司投资部门是个大压力;第二,投资水平必须非常高,否则很难做出利润,会导致公司以其他资金来补贴收益。”总部在北京的某保险公司高管表示。
  狂卖短期理财险使得公司资本金消耗非常快。近年来国华人寿不断增资,增资后偿付能力仍然继续下降。2013年1月,国华人寿注册资本金由10亿元增至20亿元,偿付能力超过200%;到了当年三季度,偿付能力下降到125%,被保监会暂停新设分支机构;2014年1月,国华人寿将注册资本金由20亿元增至23.2亿元;2014年4月,资本金又增至28亿元,增资后偿付能力仅达到150%以上。
  财报显示,2011年国华人寿亏损3.9亿元,2012年亏损3.4亿元,2013年亏损1.99亿元。截至2014年7月,国华人寿保费收入13亿元,同比下降13%。
  “保险对很多公司而言是低成本的融资,因为公司用来投资的钱是10年、20年、30年期的保费,但是国华人寿做的是保险领域里成本最高的融资——短期、纯理财保险,压力更为直接。”北京某网销公司高管表示,“暂停业务以后,没有新的大笔资金进来,依赖原有资产投资,就会影响公司持续扩大投资规模和投资收益率。”
  “如果保费结构中需要后续新进保费满足即将到期的赔付需求,也就是说,之前的保费是三个月、半年就要兑付的短期保险,但是公司投资项目可能是一年甚至更长期限,那么到期兑付时就要靠新收保费来兑付。如果业务结构中存在这种拆东墙补西墙的做法,那么暂停业务的影响就大了。”该高管认为。

  短期理财险退保率高
  对于突然叫停网销业务,业内有不同意见。上海某寿险公司高管认为,短期理财险承诺高收益、高现金价值,退保率较高,“从风险管控的角度,暂停业务是合理的”。
  该高管提醒,今年上半年突然变化的两个数据值得注意:“一是保险资金运用余额,二是保费收入。以往这两项以增量为常态,最近发生了新变化:在保费增长情况下,保险资金运用余额减少,而上半年余额减少的主要原因与退保率激增有关。”
  根据保监会数据,今年1~7月,国内保险业原保险保费收入12831.48亿元,较6月底的11488.72亿元增加1342亿元。与此同时,截至今年7月底,国内保险资金运用余额85216亿元,较6月底的85906.64亿元减少690亿元。
  影响保险资金运用余额的主要因素之一在于退保率增长。
  8月21日,保监会主席项俊波披露今年退保数据:上半年人身保险业满期给付的金额1018亿元,比上年同期(同比)增长超过20%;退保支出为2421亿元,同比增长50%。两者现金共计流出3439亿元,约占同期新单保费收入的58%。
  以国华人寿为例,保监会统计了2014年上半年投诉情况,“亿元保费投诉量”栏目里,国华人寿每亿元保费收入里有4.21件投诉,高出行业内平均值0.95件/亿元。
  上述上海某寿险公司高管认为:“不可否认短期理财险激发和满足了大众对低门槛理财的需求,但是短期理财险销售的是简单的高收益理财产品,退保率很高。”
  但上述北京网销公司高管则认为短期理财险有其存在意义:“现在最可恨的不是这种短期理财险,而是将理财、保障混在一起而糊弄客户的保险。理财、保障混在一起,成本高、保费高,营销员把客户说得晕头转向、稀里糊涂。”
  “短期理财险至少把产品说得清清楚楚,”上述网销公司高管认为,“这代表了一种发展趋势,即理财和保障区分开来:你可以买保障,也可以买带有意外险功能的理财险,这样客户就非常明白,也更加有利于互联网保险的销售。对于这种创新应给予市场空间,不应该一棍子打死。”

  慧择提示:综上所述,我们可以知道,国华人寿凭借互联网金融异军突起,但以高收益吸引顾客,这对国华人寿是不小的压力。今年上半年,在保费持续增长的情况下,保险可用资金余额减少,原因是退保率增速较快。而短期理财险会引起较大的退保风险,叫停这类产品的做法可以理解。

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