贷款 贷款攻略 新型贷款 新车险费率或将明年执行随车随人而调整
新车险费率或将明年执行随车随人而调整
  【摘要】随着社会经济的快速发展,呼吁商业车险费率市场化调整的声音更加强烈。而据了解,新的车险费率或将于明年开始执行,保费“私人定制”时代将会到来。

  新车险费率随车调整
  根据7月下旬,保监会向各财险公司下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》,商业车险费率改革的最大变动,是将以往的主要以新车购置价来确定费率,调整为采取以车型定价为主。想弄明白自己的车要交多少商业车险,就要先搞懂车险的保费是如何计算出来的。
  目前的计算方法是:保费=( 基础保费+ 保险金额× 费率)× 费率调整系数;如果采用新的商业车险费率,计算方法为:保费=[ 基准纯风险保费/(1- 附加费用率)]× 费率调整系数。
  这里面有三个名词与车险保费相关。基准纯风险保费将由中国保险行业协会负责制定,主要采取车型定价方式,同时考虑出险率等因素。而附加费用率、调整系数则由各财险公司自行确定。现行的商业车险费率,被车主诟病的理由之一是,穷人补贴富人,定价不公平。
  简单来说,由于现行商业车险费率根据新车购置价、车龄、座位数、车辆用途等来定,其中,新车购置价是主要因素。在这个费率标准下,如果两辆家用车品牌不同、车型不同,但是购买时间和价格相差不大的话,保费可能相差不多。不过,在实际理赔过程中,由于车型不同,出险后保险公司的理赔会差别很大,这是因为一般常见车型的“零整比”千差万别。
  所谓“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。“零整比”越高,车辆后期的维修费用就越高,而一旦车辆出险需要更换零配件,保险公司的赔付成本也就越高。现行商业车险是穷人补贴富人的说法也是由此而来。
  因为根据中国保险行业协会发布的“零整比”报告,18种常见车型的“整车配件零整比”中,最高是最低的4.7 倍。其中,最高的北京奔驰C 级某车型,数值有1273%,这意味着更换这款车全部零配件的花费可以购买12 辆新车。如果车险费率的确定采取车型定价的方式,那么投保人购买了不同车型,在投保环节,对应的基准纯风险保费就会相差甚远,也就不会出现豪车出险占便宜的事情了。

  新车险费率随人调整
  从呼吁商业车险费率要进行市场化调整时,保费应随人而定的声音就没有停止过。
  根据《征求意见稿》,财险公司应强化主体责任意识和理性经营意识,主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。不难看出,“人”的因素将成为重要指标。
  目前国内的车险保费,基本上是新车打九五折,不出险打七折,出了险少打点折,电话车险再打八五折,这样几乎固定的定价模式。这样一来,就会出现记录良好的车主与出险次数较多的车主,在下一年投保时,保费不会有太大的差别。这对不出险的车主来说,很不公平。
  某外资财险公司北京分公司张先生告诉《CM 华夏理财》,在国外成熟保险市场,在车险费率的界定上,会引入多种因素,如车辆的驾驶年限、里程数、车主情况、理赔次数等都会在保费计算时加予考虑。此外,各个城市的汽车保有量、交通管理情况、治安情况,甚至修理费用的差异,都会决定车主在投保时保费的高低。
  参照国外的经验,未来驾驶普通轿车、记录良好、没有出险也没有交通违法记录、驾龄在3 年以上的年轻女性可能支付的车险保费最少;而驾驶豪车、出险次数多、有交通违法记录的男性可能需要支付的车险保费最多。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,预订于明年执行的新车险费率抛弃根据新车购置价定保费,改为车型定价。此外,新车险费率同时还考虑到车主的驾驶因素,费率随人而调整。
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