贷款 贷款攻略 新型贷款 新型城镇化为保险业带来机遇与挑战
新型城镇化为保险业带来机遇与挑战
  【摘要】随着社会经济的快速发展,我国城镇化进程逐渐加快,而保险业搭车城镇化,与社会保险向互补,对社会保障体系具有重要意义。但是,在发展过程中,保险业机遇与挑战并存,下面是详细情况。

  保险业寿险“蛋糕”扩大
  华创证券研究报告指出,根据国际经验,一国的保险发育程度与城镇化水平高度正相关。中国经验表明,城镇化率每上升1个百分点,保险密度将增加4.4%。统计数据显示,各地人均GDP与当地城镇化水平存在明显的正相关性。对此,华创证券分析,城镇化之所以能够提升保险业发展空间,其内在逻辑在于保险是现代城镇化的生活方式,在脱离土地、血缘等传统生活保障的依托之后,商业保险是新的保障手段。同时,随着居民财富的增长,其对商业保险和理财的需求也会提高。
  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任田辉表示,未来城镇化是中国经济增长的重要驱动力量,而保险业与经济增长间的密切关系是双向的,经济增长为保险业提供了新的业务空间和成长人群,保险业通过其职能也对经济增长起到了促进作用。
  “以人为本的城镇化,不应有市民和农民的身份差别,农业转移人口市民化不是简单的以产业工人的身份来转化,而应享有统一的公共服务和社会保障。”天安人寿保险股份有限公司副总裁毕闯表示,就保险业而言,市场加大的同时竞争也激烈了,这时保险企业应做出长远战略规划,扩大机构布局,推出适合城镇化人口的指向性产品,不应过分利用传统理财产品。同时,监管机构应把保险机构由大中城市向下推,放开批复一些机构,保险公司应强化三级机构服务能力。
  毕闯建议,应把国家宏观背景同保险行业、企业发展协调起来,鼓励创新和应用新科技来参与,这就要求企业和监管机构变革思维。比如,在城镇化领域可以尝试保险与互联网的创新融合;第二代偿付体系是否可以鼓励风险偏好,从而可以给予保险行业更大的承担;最后就是公平监管,而不是挑选进入。对此,田辉也表示,商业保险要想在城镇化的医疗、养老中发挥更大作用,需要国家在一些政策上做调整,比如在税收、监管、非金融以外的政策等方面加以配合,目的是保障商业保险和社会保险的公平竞争,市场能做的就让市场发挥作用。“而保险企业要考虑如何在利好的发展环境中发挥自身作用,通过培养人才、完善流程设计、创新产品等来提高核心竞争力。”田辉建议。

  城镇化吸引保险资金需改变投资体制
  无疑,在城镇化推进的过程中,大量农业转移人口的市民化,将为保险行业提供新的业务空间和发展潜力。但是从投资角度讲,虽然政府希望保险资金通过债权投资计划、股权投资计划等方式支持基建、棚户区改造和城镇化建设,但相关人士普遍对此持谨慎态度。郝演苏表示,在投资方面目前大家普遍看好土地价值,但是监管部门不希望保险公司成为开发商,所以一定要和其主营业务相结合起来才可以,现在的情况是保险机构等投资经营养老产业、健康服务业,地方政府要在土地供给方面优先保障。同时,“新国十条”中还提出,加强对养老、健康服务设施用地监管,严禁改变土地用途。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。但是具体操作结果还尚不可知。
  而作为保险企业一方而言,毕闯认为,医疗、养老本就是保险的职责,也是保险业改革的方向,保险业若能配合好城镇保障体系已相当不易。毕闯并不否定保险业在城投、土地、金融等融资市场会有所作为,但他认为保险行业最重要的是要承担好保障的本职任务。对于投资,他认为应参与大市场,而不是用保险资金直接参与项目,因为这样风险很大,定价困难、资产负债匹配难度大,从监管而言恐怕难以支持。“我希望看到政府、监管部门尽快落实‘新国十条’的政策细则,同时应给出负面清单,鼓励和调动企业的积极性。此外,全行业导向十分重要,本来历史负担就重,盈利是企业存在的使命,如果总是指定几个大国企研究,制定政策和试点,恐怕很难有所作为。”毕闯建议。对此,田辉表示,保险行业属于金融业,应该作为市场机制的一部分来发挥作用。保险是一种风险管理的工具,具有损失补偿的功能,在城镇化中要发挥其核心的保障功能,即在农民进城过程中,通过医疗、养老等方面的商业保险对社会保险起到补充作用。
  “此外,保险还有融通资金的功能,属于中长期稳定资金,对成本资金要求不高,所以比较适合城镇化建设中的一些收益较稳定的项目,比如基础设施建设。”田辉认为,这种市场行为,政府不应过多干涉,如果是商业上可持续的项目自然就会有资金进来。而这个过程中,需要政府对投资体制做出改变,为保险公司提供一个公平的环境,保护投资者的权益,让其享有知情权,比如在财务上更加透明,项目的经营情况更加清晰。其余的让市场起决定性作用。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,新型城镇化为保险业提供了很好的机遇,寿险“蛋糕”将会进一步扩大。此外,在吸引保险资金加大投资时,需要改变投资体制,与社会经济和谐发展。
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