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高收入人群该如何规划保险方案
  【摘要】对于高收入人群而言,往往肩负着全家主要经济收入来源的重任,一旦不幸发生意外,后果不堪设想。而如果提前为此类人群规划一份完善的保障方案,那么就可以在风险降临时更加从容。那么针对此类人群,应该如何规划保险方案呢?

  投保案例
  林先生,40岁,本科学历,金融行业市场部经理,税后月收入29500元,其他月收入2980元,税后年终奖160000元。爱人今年35岁,全职太太,在家带8岁儿子。家庭拥有两套住房,全款购买自住房现市值2380000元,贷款1100000元购买投资用房,现市值2200000元,月还款9600元。家庭日常月支出12000元,其他年支出20000元。林先生家庭缴纳社会保险的同时,并上了商业保险,每年缴纳保费15000元,林先生本人投保保额500000元,其他家人投保保额100000元。林先生家庭定期存款600000元,活期储蓄100000元,购买基金20000元,债券50000万元,黄金及收藏品30000元,拥有一辆80000元的轿车,其他资产50000元。

  投保规划
  1、 现金规划
  家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。理财师徐渤程认为,林先生家庭应留出75000-150000万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。家庭支出方面开源节流,避免不必要的支出。投资用房不光要赚取长期的溢价部分,可以进行出租增加家庭年收入。
  2、家庭成员的保险保障规划
  徐渤程认为林先生夫妇有很强的风险意识,清楚的认知,仅凭公司的社保不能满足风险保障要求,已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约55000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约5500000元,林先生家庭保额为600000元,为应保保额的9%,是远远不够的。保额的分配上应与陈先生家庭的收入贡献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以按照6:3:1的比例分配保额。险种配置方面,大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以林先生家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合,这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。
  3、子女教育规划
  由于林先生的儿子已经上学,教育规划缺乏时间弹性与费用弹性,并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理,提前规划,定期定额,稳健投资的原则进行。林先生最好从现在开始准备儿子的高等教育金,可以用一部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金,采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上,应以风险适中的投资为主,如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。
  4、房贷清偿计划
  理财师徐渤程认为,林先生总房贷为110万元,等额本息,期限15年,月还款9600元。利息63万元,本息和173万元。建议在第五年的时候将剩余本金一次性还清。每年减少家庭12万的负债,存入子女教育金账户或养老金账户进行投资增值。
  5、退休养老规划
  由于林先生考虑到50岁退休,想有300万现金。离现在仅有十年时间。现如今每年林先生家庭都可以结余25万,在日常生活中可以开源节流,避免不必要支出造成的资金浪费。如果林先生太太在找一份工作,很容易这笔养老金就凑足了。建议林先生建立一个养老金账户,将家庭年结余定期存入其中,采用定期定额投资的方式,选择投资工具时可以适当投资风险较低的固定收益类基金品,投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。在10年后林先生夫妇退休时即可拿到高于300万元的退休金。

  慧择提示:以上就是针对高收入人群林先生的投保规划建议,希望对广大高收入人群更好的规划保障方案有所参考。慧择网是提供专业保险和投保方案的电子商务平台,欢迎广大消费者前来咨询和投保。
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