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互联网保险理财品收益集体超6%购买还需注意细节
  【摘要】最近一段时间以来,随着余额宝等收益率的逐步下降,互联网推出的保险理财产品吸引着广大消费者的目光。多数互联网保险理财产品收益率高,而消费者在购买时还是要多加谨慎。

  互联网保险理财品收益集体超6%
  互联网在售的保险理财收益率正笑傲江湖。从淘宝、京东、网易、百度等互联网大佬推出的相关产品看,多数产品收益率超过6%,最低门槛1元。
  最早推出“娱乐宝”的阿里金融,以7%收益率吸引超20万人参与的正是一款投连险产品,而且目前在淘宝上的互联网保险产品选择面也很广。
  从淘宝网上发现,目前多款产品收益率超6%,更有一些预期收益率达7%。如弘康人寿在线理财(理财日特别版)预期收益率高达7%,门槛为1000元,最低持有周期为1年。还有一些品种非常灵活,如国华人寿新版理财宝产品的门槛低至1元,该产品最低持有31天,预期年化收益率为4%;但若持有到91天或者之后,预期年化收益率就达到6%,非常很灵活。而支付宝招财宝理财平台上出现4只保险产品,收益率均超6.5%。而京东金融日前推出“珠江人寿安赢一号终身寿险(万能型)”,预期年化收益率为6.5%,此前推出保险产品最高收益达到7%。网易更是每周二有“超级理财日”,推出“定活保”产品, 即将在售的是两款不同的预期收益率产品,一个是66天品种预期年化收益率为6%,一个是168天品种,对应预期年化收益率为6.5%,均为投连险产品。此外,百度金融前期联合光大银行、光大永明保险推出类定期保险理财“百赚180天”,预期收益率6.5%。而挂靠平安集团的陆金所推出的保险产品推出的“富盈人生”项目,也是1000元门槛,6%左右收益,也是一款保险产品。
  据统计,弘康人寿、珠江人寿、国华人寿、昆仑健康、光大永明等多家保险公司都曾推出预期年化收益率达到6%甚至超过7%的互联网保险理财产品。这些高收益产品非常热销,不少在开售当天就被抢购一空。之所以受到市场热捧,是因为这些保险产品收益率非常有竞争力。数据显示,截至上周五货币基金平均7日年化收益率仅为4.16%,超过6%的只有7只。而普益财富数据也显示,上周固定收益类银行理财产品1个月以下平均预期收益率为3.69%,1个月至3个月期、3个月至6个月期、6个月至1年期、1年以上期,平均预期收益率分别为为5.1%、5.23%、5.25%、5.41%,也呈下滑趋势。不仅收益率有优势,网络保险产品的低门槛也胜过银行理财产品,目前大部分互联网保险理财产品起购金额为1000元,少数低至1元,而银行理财产品动辄5万元起购门槛。除退保费外,基本上没有其他费用。

  看清条款再购买保险理财产品
  门槛低、收益高的保险产品,也需要关注流动性、退出费用、犹豫期、支付限制等细节。有些产品最高退出费达到10%,需要小伙伴们擦亮双眼,看清条款再购买。
  首先要看这些保险产品的流动性。目前多数网络保险产品需要运作1年之后才可以自由退出,目前一些品种持有超过1个月就可以退出,不过较低期限的产品较少且收益率偏低。相对来说,货币基金流动性更好,货币基金通常可以T+0赎回。因此,投资者在投资保险产品时要和自己资金使用情况相匹配,如果是短期需要使用的资金最好还是存放于货币基金。
  第二也是最重要的退出费。一般保险产品看三大费用:申购费、提前退出费和管理费。虽然保险产品有一定运作期限限制,但是多数保险产品允许提前退出,只是退出费比较高。目前看,如“安赢一号”投资期限为1年,在1年内领取账户价值的需要支付账户价值的4%作为领取费用。还有一些产品显示,在保单未满1年内退保需扣除账户价值3%的手续费。更有一款产品规定:锁定期内可以领取,但需要收取领取金额10%作为手续费。因此,投资者一定要注意这些细节。
  申购费和管理费方面,目前互联网保险产品往往没有申购费,有些产品有管理费。投资者在购买时一定要注意两个方面,一是管理费多少,二是是否从预期收益率扣除。如一款投连险产品规定账户的年资产管理费比例为1%,且预期收益中将费用扣除。
  第三,10天犹豫期需要注意。从目前来看,不少网络保险产品都有10天犹豫期,往往在这期间内退出,可以无息退还保险费,而且一般扣除金额不超过10元的工本费,投资者可以灵活使用。而且,目前多数互联网保险产品退保都可以直接在网络平台上进行,不需要在柜面办理,这些细节也需要注意。
  第四,银行卡支付限制也是一个问题。如京东存支付限额,只有建设银行和农业银行针对非首次支付无限制,其他银行或多或少有些限制。而网易定活保支持12家银行,工行单笔单日限购9.9万元,其他限额较为宽松。

  保险宝宝风险点在哪里
  对投资这类保险宝宝产品来说,最大的风险点无疑是达不到预期收益的风险。且目前情况下,保险产品如何达到超6%的收益也值得关注。
  小伙伴们首先需要了解的是,超6%的高收益要超过保险产品的平均收益水平。目前联姻互联网大佬的保险产品种类主要是投连险和万能险。国金证券数据显示,2013年投连险的平均收益仅3.99%。而华宝证券统计的2014年上半年,投连险各类账户平均收益是:增强债券型为4.17%、全债型为3.78%、货币型为2.52%、混合保守型为1.63%,其余品种均出现亏损,混合激进型、激进型、指数型分别亏损1.31%、1.86%、5.46%。191只纳入排名体系的投连险账户中113只实现正收益。而目前保险行业万能险普遍收益为4%左右。
  而且,无论是“娱乐宝”、“定活保”基本上都是预期收益率,万能险仅保障前三年年化收益2.5%,对于预期6%至7%的收益率,并非100%确保。这些保险产品如何达到预期收益率呢?
  据业内人士猜测,这可能其中主要是从高收益资产中做文章。如有些保险产品可以投资于商业银行理财产品、信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划等。目前不少信托产品、类信托产品收益率超过9%,因此很容易做到高收益。还有一些保险产品明确表示可以投资二级市场,参与定向增发、新股发行等,这也是增厚收益的好办法。此外,还有保险进行股权投资,预期年化收益率都在10%~12%,这样就能轻松搞定万能险产品收益。
  不过,需要了解的是,上述方法都存在一些风险,而且具体投资情况不明,投资者在购买之前需要注意,最好密切关注这些保险公司公布的收益率情况。也有保险人士表示,预期收益率较高产品往往限量销售,可能到期时也可以通过贴钱等手法来实现预期收益。
  从目前情况看,往往中小型保险公司推出的这类产品收益率更高,而大型保险公司较少发行这类产品。深圳一位理财师表示,保险理财产品一般是按照当前市场情况和过往收益率水平,计算出一个预期收益率。如果预期收益率较高,真实收益率缩水概率较大。一般大型机构推出的这类产品,实际收益率和预期收益率差异不会太大。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,互联网在售的多数保险理财品收益集体超6%,但这些产品也并非百分百保险。因此,消费者在购买时,要注意产品的额外费用、能否提前退保等多个细节,谨慎购买。
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