贷款 贷款攻略 新型贷款 购买香港保险有诀窍注意事项要记牢
购买香港保险有诀窍注意事项要记牢

  【摘要】孩子是父母的一切,为了孩子的健康成长,父母可谓是煞费苦心。近年来,香港保险受到广大家长的青睐。那么,香港保险都有哪些形势?购买时需注意哪些问题?下面小编就为您详细解析。

  储蓄分红险:不比收益比需求
  要投资储蓄型分红险,首先需要理解这类险种的两个功能:一是根据保单运作情况,给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上,如果寿险保额较低,储蓄分红功能相应较强,反之亦然。因此,为孩子选择储蓄分红险,最核心并非比较分红率或者收益率,而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种;若是作为养老金,则最好选择持有时间越长,收益越高的品种。
  笔者选择以0岁宝宝为受保人,每年投入1545美元,10年缴费,对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。这两大险种各有特点,首先,友邦“爱无忧”有保证派发红利的安排,相对来说确定性更高。据这一保险说明显示,从宝宝5岁开始,无论运作情况如何,每年可保证分红286美元,在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红,可按照年化4%的年息滚存生息。而保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。相对来说,友邦“爱无忧”从分红保障角度更有优势,比较适合风险承受能力较弱的投资者,但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。
  第二大区别在于,这两大保险在不同年龄段给予的保额不同。如果投保儿童要在18岁时使用教育金,假设之前一直未取过红利,保诚隽升可取出5641美元,而友邦可取出11667美元。但是到投保人55岁时,同样假设未曾取过红利,保诚可以获得175363美元,而友邦可以取出的是113782美元。
  因此,若投资者是为了储蓄教育金购买保险,可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求,则可选择30岁之后有优势的品种。
  父母自己的养老金,也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,性价比更高。因此从目前保单设计来看,基本上以宝宝为受保人,保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过,因为跨期较长,投资者最好选择成立时间更长的保险公司。

  儿童重疾险:越早买杠杆越高
  保障杠杆倍数即保额除以总保费支出,是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍,投资者可以此作为标准,而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。
  目前内地人去香港投保的四大热门公司,分别为保诚、友邦、安盛和宏利。对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只重疾险产品,选取的保险对象为1岁的宝宝,缴纳保费700美元/年,10年缴费计算。
  如果算保证可赔付保额,不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看,前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”,在投保后的10年内免费增加35%的保额,杠杆率达到7.786倍,而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额,杠杆率有7.425倍。但10年之后,安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过,友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍,在10年后的保障倍数较高。
  第二,看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中,优势最明显的是保诚,从第15个年度开始总保额全面超过其他公司,第15年时其保障倍数为7.4倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时,保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。不过,红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。
  除了杠杆率之外,能覆盖多少大病也是重点。一般来说,这四家均覆盖50种以上重大疾病。安盛“康采”比较有特色,在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”则包含了住院医疗费用预支的内容。需要指出是,香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

  购买三项注意
  去香港给孩子购买保险,也有一些小技巧值得注意。
  首先是最好选择美元作为支付币种。据笔者了解,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。启元财富分析师也建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产。过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。
  值得注意的是,美元购买保险,也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑,可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。
  第二,投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。此外,对于重疾险可以选择时间偏长品种,而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。
  第三,需要明确,投资保险并非为了赚钱,保险产品也不是暴富的工具,是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同,选择的险种也会有所区别,投保前一定要多和专家沟通,对产品进行多维度的对比,选择最适合自身需求的品种。
  此外,购买香港保险,一定要自己亲自赴港签约,否则保单不能生效。而且,购买保险时要注意,首年保单可以通过信用卡购买,第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款,因此投保人要先在香港银行办理银行卡。

  慧择提示:综上所述,我们可以知道,在香港保险盛行的今天,家长给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。在购买这些保险产品时,广大家长应注意,储蓄分红险最好看资金需求,重疾险最好对比性价比。

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