贷款 贷款攻略 新型贷款 互联网保险应呈现全新发展态势
互联网保险应呈现全新发展态势
  【摘要】随着保险行业的竞争压力逐渐增大,各保险公司纷纷创新保险产品,寻找销售渠道。目前,国内各大保险公司够积极试水互联网保险,推出各种保险产品,以满足不同人群的多样化保险需求。

  7月中旬,电商巨头京东旗下“京东金融”业务部联手珠江人寿推出第一款理财型保险——预期年化收益率高达6.9%的“安赢一号”万能险,收益水平在年内发售的同类保险理财产品中独占鳌头,此外还附加了身故1.05倍账户价值的保障功能。作为一款互联网保险,京东金融重磅推出的这款理财型保险像其他产品一样,可以实现互联网用户的在线投保、查询、领取、退保服务,其最大卖点显然在于高收益预期和低门槛销售策略。按照该产品的设计,最低购买门槛为1000元(单笔不超过20万元),京东用户可以多次购买,无需支付手续费,持有一年以上(含一年)的用户在退保时不收取手续费;保费主要投向银行存款、债券、集合信托计划、政府基建项目等低风险资产,用户在购买次日就可享受到收益,且每月公布一次年化结算利率。

  所有人都清楚,对一款万能险来说,所谓的高收益仅仅只是不确定的预期,并非一纸承诺。然而,对于在互联网金融领域“后发制人”的京东而言,高收益依然是其涉足互联网金融后高举的一块金字招牌,并且寄希望该产品成为京东用户的理财“新宠”,带领互联网理财站稳“6”时代。

  互联网金融已然成为电商巨头们觊觎的焦点。与电商老大阿里巴巴早前就确定“平台、金融、大数据”三大发展策略相比,京东商城仅在去年初明确“自营电商、开放服务、数据金融”三大未来发展规划;而当阿里巴巴孵化的“宝宝类”互联网保险理财产品颠覆金融业传统游戏规则之际,京东金融事业部于2013年7月底才独立出来成立金融集团,建立起供应链金融、消费金融、支付业务、平台业务、众筹业务这五大板块。

  但在互联网时代,竞争对手虽有先后、大小、强弱之分,超越更强大的对手绝非幻想,梦想依旧会照亮未来。按照刘强东的构想,希望将互联网金融业务打造成京东未来新的增长点,继2013年成立金融集团后,今后还将向POP开放平台,共同打造完整的京东生态链。像阿里将金融业务服务自身业务一样,京东的金融业务也将成为吸引未来POP开放平台卖家的重要筹码。就保险业务而言,京东金融同样迎来踊跃表现的保险商们。在互联网消费时代,这一点并不难理解,尤其自诞生之日起就苦于开拓销售渠道的保险商们,更希望在淘宝商城以外再度开拓一条强势的互联网销售渠道。对此,京东金融也有自己的想法:依托京东庞大的数据系统与保险商开辟长期合作模式,推出更多具有创意的理财型保险,以满足京东用户的各类投资需求。

  但据了解,京东金融的理想并非仅止于“高收益”这一块招牌,接下来,加大开发和推广保障型产品,是京东希望有别于其他电商平台的销售策略。一方面,监管部门已经明文规定,保险商应加大保障型产品的开发及推广力度,甚至要求银保渠道今后明确保障型业务的占比,而各大保险商也纷纷表态将在各条业务渠道加大推广保障型产品;另一方面,市场以各类“宝宝”为代表的货币基金目前收益率水平逐渐回归理性区间,尤其对保险业来说,收益仅仅是这驾马车的其中一个轮子,保障性还是其安身立命之本。

  这不禁让人联想起今年4月京东金融推出的首款超级理财基金,先期宣传的“8.8%”收益率吸引大量投资者目光,但“8.8%”并非通常理财产品所称的年化收益率概念,而是该基金全年支付给投资人现金的比例,每季度为2.2%,如果该基金收益率不足8.8%,则客户基金资产越来越少,直至资产消耗殆尽。由于销售效果低于市场预期,首日并未完成10亿元限售额。

  事实上,万能险同样存在这样的销售隐患。在满足消费者知情权方面,万能险虽然定期公示结算利率,使产品看起来简单而透明,但实际的账户价值并不能通过简单计算而得出,需要扣除产品中附加的保障成本,并且保障成本随着投保人年龄的增长而递增,这一隐性的扣除方式在销售阶段往往不被突出和强调,结果很容易导致销售误导行为的发生。如今,通过互联网销售万能险这一相对复杂的理财型险种,更需要保险商加大线下“一对一”解读产品等销售服务,互联网消费者也不应当仅仅被收益率的数字所迷惑,还需要进一步全方位地了解产品性能本身。

  从引入大型基金公司、商业银行到保险公司,第三方电商的互联网金融产品正在逐一丰富。在收益率下滑的大背景下,推出更多低风险偏好的理财型产品,已成为互联网企业与金融机构的合作方向。而保险产品恰恰不能以高收益作为卖点,在监管趋严的趋势下,互联网电商与保险商们的合作策略,会否也转向整个保险业“重保障、轻理财”的转型方向,市场正拭目以待。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,有一些保险公司不断推出互联网保险理财产品,其高收益吸引着众多消费者。但随着第三方电商的互联网金融产品的逐一丰富,“高收益”不应再成为互联网保险的卖点。
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