贷款 贷款攻略 新型贷款 车险费改草稿“削弱”电网销、新车费率优势不再
车险费改草稿“削弱”电网销、新车费率优势不再
  【摘要】随着社会经济的发展,人们生活水的提高,购买汽车的人越来越多,为了保障爱车的安全,很多车主都会购买一份车险。近期,商业车险费率改革即将落地,费改方案备受人们的关注。

  车险费改方案中商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率浮动系数三部分来计算。

  一位接近保监会的人士表示,最新一版的车险费改方案征求意见稿或将近期发布,这版方案将披露更多费率测算的细节,特别是各家公司可以自主调整的浮动系数。

  本轮车险费改模仿台湾的做法,首先是确定行业的纯风险保费,作为各家公司定价的基础,加上附加费用后,再乘以费率浮动系数。根据新闻媒体者目前了解的方案,费率浮动系数主要有4项,分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录(NCD)、自主渠道、自主核保。

  自主系数均限定在15%以内
  从理论上来讲,纯风险保费等于出险率乘以案均赔款,即每辆车平均一年需要赔付多少钱,具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。
  一位财险人士表示,每家公司的出险率和案均赔款并不相同,行业计算出的平均数可以做为参考,但不能按照行业平均数来定价。举例来说,如果行业测算出的平均赔付数据是30%,而一家公司是35%,按此定价就会亏损。
  “此次用纯风险保费作为定价基础,主要是为保持车险行业的相对平稳。如果一下就彻底放开,监管跟不上的话,不排除有些公司乱打折、乱定价。”前述接近保监会的人士解释称。
  多位财险人士表示,监管层为保持行业平稳,用纯风险保费盯住各家公司定价无可厚非,但也可以采取另一种手段—公开各家公司的经营结果。具体来说,就是每个季度把每家公司的主要客户类别、主要车型、赔付率、费用率都公布出来,定价是否合理,交由市场判断。
  在4项费率浮动系数中,车系系数直接被吸收到纯风险保费表里,也就是纯风险保费计算出来以后,属于哪个车型类别,就将该车系系数乘以纯风险保费。
  在行业纯风险保费一致的基础上,留有两个系数给各家公司差异化,一个是自主渠道系数,一个是自主核保系数。各家公司可以根据自身的情况,在规定的范围之内来决定上浮或是下降。
  “自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内,也就是这两项系数都用完也就打7折。”前述接近保监会的人士透露。

  电网销、新车费率优势不再
  按照现行的车险费率,各家公司也是在基准一致的基础上,在7折以上的范围内来进行费率浮动。那么本轮车险费改,对各家公司具体将产生什么影响?
  一个实质的影响是,电网销渠道将失去价格优势。上述财险人士表示,现在电网销渠道有一个额外的15%的折扣。按照新的费率体系,每个渠道原则上来说都可以按照自主渠道系数设置这个折扣,这样一来电网销渠道可能就失去价格的比较优势。
  这对人保财险、平安产险、太平洋财险这样的大公司将造成较大的冲击。因为跟中小公司相比,三大公司在电网销渠道上有着很大的投入,也一直享有该项价格优势。而在本轮车险费改的过程中,中小公司反应最强烈的也是这个问题,中小公司认为他们没有电网销牌照,在渠道上没有价格优势。在几方博弈之下,电网销渠道享有15%的折扣将不再受保护。
  处在市场防守端的几家大公司并不只有这一项优势。上述财险人士认为,本轮车险费改,中小公司可能会通过多种手段去抢占市场份额。上市的几家财险公司虽处于防守的位置,但也具备很多优势,比如其费用率在行业内较低,按照实际的成本,在统一的基础价格上占据优势。另外,各家大公司的数据完整,能够清楚分析优质客户,通过自主核保系数可以把价格降到位,如果还想把价格降到比他们低,就得承保亏损。不过,不排除一些中小公司采用暂时牺牲的办法,消耗其资本金来抢占市场份额。
  另一个实质性的影响是对于新车承保利润的冲击。目前整个行业的车险折扣大约保持在8.5折或者8折左右,而新车因为没有过往的赔付记录,基本上都是从标准保费开始收,大部分在9.5折左右。
  上述财险人士表示,新车是各家公司承保利润的主要来源。但按照新的费率体系,新车的利润也不再受保护。各家公司可以采用自主渠道系数,也可以用自主核保系数来加大打折幅度。失去新车这块利润,将对整个车险产生非常重要的影响。
  另外,还有一个隐形的冲击,本轮车险费改并没有解决地区之间的差异。在不同省、不同地区之间,有的赔付率特别高,有的赔付率特别低,这给未来竞争留下很大空间。比如现在赔付率很低的地区,有的公司加大打折力度,价格战将会非常地激烈,而有的地方现在的赔付率已经非常高,有的公司可能就会比较小心,不会轻易地进入这个市场,所以可能会出现非常大的地区差异。

  慧择提示:综上可知,车险费改草稿“削弱”,明确规定自主系数均限定在15%以内,电网销、新车费率优势不再。这些措施,将有利于完善车险费改革,将会更加促进商业车险市场的发展。
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