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该买储蓄型保险还是消费性保险?
  【摘要】随着人们保险意识的不断增强,通过购买保险来规避风险已经是常见的事,但是到底是该买储蓄型保险还是消费性保险呢?下面我们就来详细了解。

  什么是储蓄型保险与消费性保险
  所谓储蓄型保险,顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品;主要包括:终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
  所谓消费性保险是指不具现金返还功能,只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。

  选消费性保险要注意的几个概念
  首先,明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是:客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄,那么关于保障部分的产品,就可以单独购买,比如定期寿险、意外伤害等等。
  第二个概念是货币的时间价值,举个简单的例子,假设您今年的年终奖是1000元,领导说我先不给您,我分10年给,每年给您101元,这样您的总收入是1010元,大于1000元,您同意吗?您肯定会说:不行!道理很简单,因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。
  第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值,否则您去冒那个险干什么呢?目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率,5年期的储蓄利率(经过复利化并扣减利息税处理)是3.11%,也就是说您做任何投资都不应该低于他,否则毫无意义。
  第四个概念是关于储蓄保险的分红问题,首先分红是不确定的,因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况,如果一定要计算不确定的,那么计算基金和股票好了,保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢?就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,消费性保险是指不具现金返还功能,只具有保障功能的保险。此外,在购买消费性保险时,首先要明确投保的目的,而对理赔等相关事项也要详细了解,以切实保障自身权益。
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