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重疾险的时代意义:应对突变
  【摘要】随着重大疾病发生率的增加,重疾险备受人们的青睐。它不仅能保障人们的健康,还能为重大疾病患者减轻经济负担。重疾险不仅仅是一份保单,更是一种责任。下面小编就为您讲述重疾险的相关情况。

  一、 重疾险的历史:源于关爱
  回顾重疾险的产生及发展历史,我们发现南非是重大疾病保险的发源地。1983年,第一个具有现代意义的重疾产品出现在南非的保险市常重疾产品的设计理念源于巴纳德博士。巴纳德博士是一名心胸外科医生,曾作为团队成员于1967年11月3日成功实施了人类历史上首例心脏移植手术。巴纳德博士注意到,部分患者进行了心脏移植等重大手术后,家庭财务陷入困境,无法维持后续治疗和康复。作为一名医生,他可以救治病人,挽救生命,但是却不能解决病人因为缺少费用而放弃治疗,很多时候,患者生命上“生存”了,而财务上却“死亡”了。病人得病的时候希望得到治疗,也希望能活下去,但是病人不确定的是存活阶段的健康和维持家庭的财务状况。他的患者有些购买了寿险产品,但患者在生存时却得不到重疾保障。巴纳德博士认为大家都需要保险,不仅因为人人都会死,还因为都要好好地活着。因此,应设计一款新型保险产品,使客户在确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金作为治病的费用,这不仅有利于延长病人的寿命,还能提高在这样一个特殊时期的生活质量。于是,巴纳德博士与Crusader寿险公司合作,于1983年8月6日开发出世界上第一款重疾产品(在南非称作Dread Disease)。

  二、 重疾险的时代意义:应对突变
  近年来,雾霾、沙尘、地下水污染等一系列问题,让环境污染又一次成为焦点,随着经济的高速发展,在大家享受到现代化生活的同时,严重的环境污染问题也随之而来。据大连市中心医院普外四科主任赵国华介绍,PM2.5、吸烟、问题食品、水源污染、装修污染,这些问题都已经成为导致癌症日趋高发的重要因素。水污染、问题食品是导致胃癌的重要原因。地沟油、劣质原材料、滥用化学添加剂、出售过期食品等,都将增加患癌概率。
  据统计,目前已有96000种化学品进入了人类环境。这些化学品在给人类生活带来巨大利益的同时,也带来了大量的环境问题。科学家发现,人体对环境中某些元素具有惊人的富集效应。环境污染物进入人体的主要途径是呼吸道和消化道,也可经皮肤和其他途径进入。气态污染物一般是经过呼吸道进入人体的。毒物长期隐藏在组织内,并能在组织内富集,造成机体的潜在危险。除很少一部分水溶性强、相对分子质量极小的污染物可以原报排出体外,绝大部分都要经过某些酶的代谢或转化,从而改变其毒性,增强其水溶性而易于排泄。人体的肝、肾、胃肠等器官对污染物都有一定的生物转化作用。人类健康与环境的质量有密切关系,长期的富集导致癌症发病率呈现逐年递增趋势。

  三、 重疾险核心竞争力:个性服务
  重疾险与一般的寿险保单不同,它是一张活的保单,它的生效并不在于生命的终结。相反,它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。被保险人可以利用这笔理赔金,做最有利的治疗。因此,这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命,让被保险人可以安心地面对病魔,也有更多的机会重新拥抱健康的人生。
  在金融改革的大背景下,保险业普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限,众多险企纷纷以此为契机,推出了市朝利率的重疾险产品。
  根据《金融投资报》今年3月报道一组数据:随着医疗技术的快速发展,肾移植的5年存活率达到90%,癌症5年存活率男性为65%、女性为78%,由此可见,治愈大病已不是梦想。关键是如何在病时掌握优质医疗资源,并贮备充足的经济保障。各保险公司也在重疾险的服务服务领域集中博弈。
  目前市场上重大疾病险的种类多种多样,如根据保险期间的不同可分为定期型和终身型,根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型,根据投保条件的不同可分为独立主险型和附加特约型,根据保费流向的不同还可分为消费型和返还型。
  很多消费者在购买重疾险时存在一定误区。很多消费者认为,只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病,就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中,保险公司只有在投保人的诊断标准符合其保单中所规定的标准时才会予以理赔。而且各个保险公司所规定的重大疾病标准不同,因公司而异。同时,在重大疾病险包含的疾病范围方面,投保人也经常会产生误会。大病保险是一个专业性很强的险种,保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有时候是不同的。虽然所规定的重大疾餐人们所认为的重大疾病使用一样的名称,但前者往往比后者严重得多,是很容易置人于死地的非常重症。总体的原则是要尽量选择大病保障种类多、性价比高的重疾产品,同时也要注重产品中是否有轻症保障。
  在选择重疾险的过程中,建议投保人仔细阅读保险条款,特别是所保重大疾病的诊断标准,遇到自己无法理解的,可以请代理人解释,也可以向保险公司的技术部门如理赔部咨询。重大疾病保险保的病种不是越多越好:很多投保人可能就简单地根据保障病种的范围来判断和选择重大疾病,其实这是不正确的。保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。而且,在很多情况下,有些险种保障几十种大病,将病种进行了相关细化,这与只保十多类大病,但没对具体病种进行细化的险种,实际保障范围差距不大。所以,一定要在考虑投保疾病种类时做更多功课。重要的不仅是表面上的数量,而是确实能够给你提供保障的疾病种类,要注意针对自己的实际情况来选择险种。建议根据自身的实际情况,进行合理的险种搭配及选择也非常重要。

  慧择提示:综上所述,随着全球环境的恶化,重疾险愈发彰显出其重要作用,重疾险市场也成为保险行业兵家必争之地。重疾险能应对环境突变造成的健康问题,为客户提供个性服务。
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