贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P信用保险风险集中保险公司会谨慎切入点
P2P信用保险风险集中保险公司会谨慎切入点
  【摘要】当今社会,经济发展迅速,各行各业之间的联系也逐渐密切。而在P2P“去担保”的背景下,保险公司与P2P平台也在进行合作,但是险企承保P2P借贷还存在一定的风险。

  P2P信用保险风险集中
  保险与P2P平台合作,可以保什么?对投资人最关心的资金安全问题,保险是否能起到类似于担保的作用?
  民安保险北分负责人表示,从财路通与其开展的合作来看,主要有三方面的保险,一是借款人意外险,二是以借款人抵押物为保险对象的财产险,三是信用保证保险。前两个险种可以都是较为常规、发展较为成熟的保险,险企涉足该领域的风险较为可控。而针对第三个险种,险企的态度则谨慎很多,在承保前十分重视风险可控性。但他同时指出,从国外情况来看,在这三大领域,信用保证保险的市场最大,国内的发展前景也较大,但目前国内该项业务开展得较少,险企面临的风险较大。众安则与房金所合作推出了一款保障贷款安全的信用保证保险。在房金所官网看到,该平台具有本息保障,“众安信用保险,保障本息履约,解除用户后顾之忧”。众安保险称,该产品的投保人是投资者,由众安保险出资为投资者购买,提供保险保障。财路通与险企的合作推动了多套方案,可以由财路通购买也可以由投资人自己购买保险。
  对于信用保证保险的费率,众安保险表示,保险费率取决于贷款金额及借款人的风险,“我们会考虑前端平台的利率情况,保证费率可以涵盖风险的前提下,可以满足贷款产品本身的需求。”该险企回复本报称。虽然目前没有公开的费率数据,但业内人士分析认为,在开展这项业务初期,市场规模较小,风险较为集中,费率必然较高,后期或呈逐步下降之势。“据我了解,目前对于P2P平台而言,与保险合作的成本略高于与第三方担保机构合作,但险企的优势在于其信誉度更高。”一家正在与P2P平台进行接洽的财险保险公司负责人表示。

  防风险比抢市场更重要
  坏账率太高,是P2P平台的不能不言说的痛,不少平台的倒闭正是受累于此。有关数据显示,P2P行业的坏账率逐渐走高,2013年高位盘旋在3.5%至5%,个别平台的这一比例甚至超过了6%。但是各平台对外宣称的坏账率远低于该比例,有的坏账率甚至低于1%。不过,这一说法被业内人士鉴定为“虚低”。
  太平财险电商部门一位负责人表示:“根据银监会的统计,截至今年一季度末,中国银行系统不良贷款率持续攀升至1.04%。大家都知道,银行对借款人资质进行严格审核并且要求提供抵押物,利率在6%至8%,而P2P平台不仅对借款人资质审核更加宽松,而且借款人实际承担的利率往往高达20%至30%。如此巨大的反差,P2P的坏账率低于1%,谁敢相信?”也正因为如此,他认为保险公司在与P2P平台合作时,更加可行的是推出借款人意外险等常规险种,而如果保单指向借贷风险,保险公司的风险非常大。“我个人认为,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则必然赔得很惨。除非是这个P2P平台有非常严格的风控,保险公司的风险确实可控。”他表示。
  业界公认风控体系较为完善的P2P平台陆金所的坏账率为多少?6月份,该公司董事长在接受媒体采访时指出,目前的坏账率为1.5%,但他同时指出,这是因为业务开展时间短,大量贷款尚未走完偿付周期,随着时间的推移,坏账率有可能上升到7%至8%—在征信系统不完善的市场里,这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。悲观人士认为,P2P平台如此高的坏账率,如果保险公司要与其合作推出信用保证保险,要么赔得很惨,要么保费贵得离谱,或者设定诸多除外责任,而无论出现哪一种情况,都是不利于保险与P2P平台持续合作。对于保险公司而言,防风险或许比抢市场更加重要。
  民安财险上述负责人也表示,目前与P2P合作的信用保证保险还处在探索阶段,为防范风险,保险公司不仅要对借款人资质进行严格审核,必须个个见本人,而且也要对P2P平台的运行进行全方位监测,对财务报表等进行审核。
  众安保险称,目前保险公司参与P2P行业的风险包括信贷业务本身的市场风险及系统性风险,P2P行业本身规范性不足导致的风险,以及再保市场对信用保证险业务的支持不够。对此,该公司对借款人的过往信用记录进行审核,对贷款用途及额度进行控制,降低风险敞口,对每一区域城市的累计授信总额进行控制,避免风险过于集中,同时,与合作伙伴共享风险数据及业务经验,融合及完善两方现有的风控模型。

  P2P对保险的需求较大
  事实上,不仅是险企与P2P平台合作开展信用保证保险业务处于探索阶段,而且在国内社会信用体系尚未健全的情况下,除了政策性的出口信用保险外,信用保证保险整体发展十分缓慢,但是部分险企非常重视这一市场,成立了专门的信用保证保险事业部。
  中国平安和阳光产险便是其中的两家。据了解,个人消费贷款保证保险是他们的主要业务。业内人士认为,随着P2P行业的发展,以及大型机构的涉足,或将给信用保证保险带来大的机遇。例如,今年以来,越来越多的上市公司、国企、基金、银行等涉足网贷,具有这些背景的平台,拥有较好的公信力和资金保障安全机制,也会拉低行业综合利率。保险系P2P平台除了中国平安旗下的陆金所、合众人寿参股的武汉小贷公司外,太平财险内部人士也证实该公司正在筹划成立P2P平台,此外还有多家险企也传出拟成立P2P平台的消息。银行界涉足P2P业务的也为数不少,例如民生电商推出P2P产品“民生易贷”,招商银行打造“小企业e家”,国开金融设立了开鑫贷等。“背景好、实力强的P2P平台对险企来说,有较强的吸引力,这也是险企开拓的主要目标。在投资者保本的心态下,P2P平台对保险的需求也较大。”上述正与P2P平台接洽的财险公司负责人表示。
  众安保险表示,P2P去担保和保险公司的引入是市场趋势,也是监管目前的政策指向,保险公司借助其厚实的资本金,多元的业务来源以及经营风险的行业属性,具有比担保公司更好的业务基础及信用度。当然,保险公司之前介入这个行业的案例较少,P2P平台本身风险也比较大,因此前期保险公司会谨慎选择切入点及合作伙伴。
  易P2P网贷研究院刚刚发布的2014年P2P网络借贷行业上半年年度报告显示,今年上半年,全国P2P网贷成交额964.46亿元,比去年全年的成交额还多71.93亿元。P2P平台数量稳定增长,截至6月底共有1184家,月复合增长率约为6.24%。同时,网贷行业借款人和投资人继续增加,截至6月底,行业整体借款人为18.9万,投资人为44.36万。另外,还有财险公司负责人对笔者表示,随着P2P行业的发展壮大,一方面有实力的军团逐步加入该行业,另一方面相关的监管规定也将陆续出台,行业的发展将更加规范,这对保险公司来说意义重大,这也是当前不少保险公司尝试与P2P平台合作尝试开展保险业务的重要原因。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,财路通与其开展的合作来看,信用保证保险集中,险企的态度则谨慎很多。而P2P对保险的需求较大,但P2P平台本身风险也比较大,因此前期保险公司会谨慎选择切入点及合作伙伴。
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