贷款 贷款攻略 新型贷款 试水农房保险巨灾保险探索迈出第一步
试水农房保险巨灾保险探索迈出第一步
  【摘要】当今社会,在一些农村地区,人们保险意识低,农房抗灾能力相对薄弱,对保险的需求较大。据了解,中华联合财产保险公司2013年在成都市试水农村居民房屋保险(以下简称“农房保险”),迈出了巨灾保险探索的第一步。

  政企联手稳步推进农房保险
  据中华财险四川分公司相关负责人介绍,成都农房保险开办采取的是“政府主导、商业运作、自主自愿、共同负担、稳步推进”模式,责任范围涵盖地震巨灾风险及暴雨、洪水、火灾等15种一般风险,在青白江、崇州、双流、金堂和新津五个区县先行试点,确立了50%承保面的基础任务。同时,委托农投公司与中华财险四川分公司签署承保合作协议,市场化运作落实农房保险展业、承保、查勘、定损、理赔和防灾防损等各项工作。
  在走访调研、分析数据的基础上,该公司根据山区、丘陵和平原三类地质条件,散居、统规统建和统规自建三类住房形式,纯木、砖混和钢混等七种建筑材质,分门别类地设计保险费率,最低0.03%,最高0.25%,对应每平方米保险金额最低70元,最高600元,户均保额3万元至5万元。在房屋安全鉴定机构的协助下,该公司还根据房屋损失部位、类型及程度通过面积进行量化,设计了8大类16小类损失标准。据悉,保费是按照市级财政70%,县级财政10%,农户自缴20%来分摊的。由各乡镇填列并核实记载农户投保信息的投保清册,协助保险公司收取农户自付部分保费。鉴于区县的财力不平衡,成都市级财政还对扩面达标区县实行了奖补政策。
  考虑到保险公司承办时对巨灾风险高赔付的担忧,成都市政府对超过年度赔付率250%以上的部分承担兜底责任,为保险公司放心开办农房保险吃下“定心丸”。各区县还将农房保险承保扩面纳入目标督查考核,把工作落实的触角下延到各乡镇村组,借助乡镇宣传阵地、保险服务网点分发宣传资料至村组农户,组织干部深入乡村开“坝坝会”,与农户交心谈心,宣传农房保险知识。

  农房保险是巨灾保险探索载体
  “农房保险推行是强农惠农的民心工程,是巨灾保险的探索载体,也是正确发挥市场作用与政府作用相结合的制度安排。”中华财险四川分公司相关负责人对本报笔者表示。据统计,去年,成都农房保险为35万农户、近5795.17万平方米农村居民住房,提供了158亿元的风险保障;当年实现保费收入1437.5万元,赔款支出290余万元;为去年“7·9”特大暴雨洪灾的抗洪抢险和恢复重建发挥了经济补偿职能,直接受益农户2000余户。
  前述负责人说,具体而言,首先是放大财政资金乘数效应,增强农村抗灾减灾能力。去年,近1200万元财政资金撬动了158亿元保险保障,35万户农民的农房从此有了巨灾保障。“其次是完善农村风险保障体系,提高保险的社会覆盖面和渗透度。”该负责人称,农房保险新品种的推出,使政策性农业保险扩展到10个品种,带动总保费收入近5亿元。此外,农房保险试点为探索巨灾保险积累了数据经验。据悉,成都农房保险初步探索了“政府+市场”多层次风险分担层级,在承保理赔服务中,该公司掌握相关基础数据,并形成一整套农房承保、施救、查勘、定损、赔付工作制度和推动经验。
  “这项工作密切了政府、农户两个联系,有助于提振行业声望,加速城镇化进程。”该负责人称,与政府打交道使保险公司更懂得在地方党委、政府中心工作下谋划保险工作,受灾农户通过“交12元保费得5万元赔款”的切身经历着实了解到保险之功用。更重要的是,从农房保险入手,农民的保险需求逐步扩展到日益增长的财富保障上,推动保险服务功能与城镇化建设良性互动。

  农房保险保障水平有待提升
  虽然成都部分区县2013年农房保险承保面不到30%,最低的仅5%,并且老旧房屋投保占比约五到六成,存在较大的逆选择风险,毕竟迈出了巨灾保险探索的第一步。农民群众、基层政府和保险公司对未来农房保险又好又快发展都寄予厚望。
  当地农民群众表示,希望农房保险逐步提高保险金额,最好能涵盖80%房屋建筑物化成本和人工成本;同时也要保障间接损失风险,如遇到洪水后,不仅低层受暴雨直接影响住户按条款可获得理赔,而且高层住户出行受影响的间接损失也有所考虑;基层政府、保险公司还要勤下基层与农户交流,丰富服务内容,提高服务水平。
  基层政府工作人员透露,基层政府事情繁杂,兼人兼岗的现象很普遍,农房保险承保业务的推动,不可避免地增加了工作量,希望在编制、经费和设备等方面得到相应的支持;并且,保险公司应加强产品条款设计和承保理赔服务,特别在防灾防损及无赔款优待上,进一步增强对农户投保吸引力;此外,承保理赔标准还有待进一步细化,因地制宜,条款既要通俗化,也要精准化,从源头上避免纠纷。多家保险公司表示,期待政府加大经费投入,增加财政补贴比例,提高保障水平;希望财政巨灾兜底政策保持稳健,与保险公司巨灾风险准备金提取相辅相成,共同筑牢最后防线;加强农房投保道德管理,在依法依规前提下,最大化支持保险公司按保险原理和保险条款办事;同时通过农险切入商险,在以险养险上得到政府更多支持。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,成都农房保险开办采取的是政企联手、稳步推进模式。而农房保险推行是强农惠农的民心工程,也是巨灾保险的探索载体,在保障农屋安全的同时,也使得巨灾保险迈出了探索第一步。
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