贷款 贷款攻略 新型贷款 投保意外险转嫁可能面临的风险
投保意外险转嫁可能面临的风险
  【摘要】广州301公交发生爆燃案已经过去,但公共交通安全问题,让不少市民提高了警惕。而为了转嫁可能面临的风险,消费者可以选择购买意外险,缓解风险带来的经济压力。

  301公交事故:目前仅少数几人获理赔
  7月15日19时46分,广州301公交车在海珠区广州大道南敦和公交车站突发起火爆炸。由于是重大突发事件,多家保险公司也启动了重大案件预案及理赔绿色通道。核实伤员伤情及身份信息,包括团体寿险、意外伤害险和终身寿险。
  不过,咨询多家保险公司后发现,尽管有多人受伤,但受伤人士中购买意外险的人并不多。上述公司在第一轮排查意外险对比后,几乎没有人购买。邓先生是第二轮排查团险购买人时发现的。新华保险也表示,只排查出一位客户购买了新华的产品,但是因为并不是涵盖意外医疗责任的产品,公司去慰问了伤者。

  交通意外险:10元保10万但不赔医疗费用
  从广州301公交事故中,发现获得理赔的人数并不多。其实,公共交通事故中,只需要很少的一笔钱,就能买一份覆盖风险的意外险。多家保险公司均表示,本次广州公交爆炸事件属于可理赔的意外保险事故责任。意外险产品一般包含意外身故、伤残(部分险种含烧伤残疾)等。
  所谓意外险,即意外伤害保险,是指被保险人因意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他保险责任事故时,保险公司按照约定给付保险金的人身保险。而意外伤害则需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的等多个条件。
  其实意外险也分了几大类。最便宜的为交通意外险,保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车等公共交通工具时,遭受意外事故造成的身故或残疾。交通工具意外险是几种意外险中最为简单,限定是乘坐公共交通工具发生的意外风险,保障范围有明确限定。笔者在各家保险公司网站看到,交通意外险价格相对便宜,乘坐火车、地铁、公交、出租车等交通工具,出现意外伤害,保障1年,保额在10万元,只需10元左右。
  此外,意外保险,一旦被保险人发生意外致残,就能获取相应的理赔。意外致残要根据等级来进行理赔金的规定,一般保险公司有7个级别,伤残的疾病不同,理赔的费用也不同,如果是一级致残,则可以获取全额的理赔。在301公交事件中,如果你只购买了交通意外险,而最后被烧伤而未伤残或身故,尽管可能发生了很高的医疗费用,但并不能在交通意外险中获得任何赔偿。

  附加医疗的意外险:工薪阶层最优选择
  如果想覆盖公共交通的医疗安全风险,又不想花太多钱的工薪阶层,该如何投保呢?一份附加医疗的综合意外险就更适合。
  附加医疗的综合意外险,不仅能提供被保险人意外身故、致残保障,还对意外导致的医疗住院费用提供保障,很适合工薪阶层投保。广东一位保险业内人士向笔者称,而通常意外险的最长期限只有1年,即使有一些长期产品,也是通过每年续保承诺而实现长期保障。
  意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费,一般作为意外伤害保险的附加责任险。该保险通常采用补偿方式给付医疗保险金。保险合同中不但规定保险金额,还规定治疗期限。意外伤害医疗保险一般不单独承担,而是作为意外伤害死亡残废保险的附加险承保。
  意外发生的医疗费用,保障型保险,也就是综合意外保险也是可以赔偿的。这里市民要注意,意外医疗的理赔一般都是有免赔额的,保险公司会扣除一定的理赔金,且如果意外导致的医疗费用过低是不进行理赔的,通常规定为100元以内的医疗费用不赔偿。
  而附加医疗的综合意外险的售价比纯意外险要高。以人保寿险e时代综合意外保险计划为例,航空意外保40万,列车、公交意外身故、残疾保、综合意外烧伤保8万,综合意外伤害医疗5000元。保费需128元。此外,考虑到交通意外后外科手术的概率较大,如果有得选择,市民最好将医疗保障金额设得高一些。
  在理赔程序上,被保险人一旦发生意外,要在规定的时间告知保险公司,一般至少3天之内必须要报案;发生意外之后,要向保险公司索取保险金,如果意外身故,则要进行一段时间的确认,确定理赔费用。

  风险提示:部分意外险不保烧伤
  “意外险并非对所有意外都会进行理赔。”上述保险人士表示,投保人在购买意外险时应细读条款,并对意外险的保障功能做全面的了解。投保人在投保前,应要求保险公司出示意外险的具体保险条款。此外,投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款,保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围,不进行理赔。
  还有些没有实施新残标的意外险没有包括三度烧伤责任,除非烧伤后达到残疾标准按残疾来赔付,又或者是在购买意外险时消费者额外购买了意外伤害医疗,否则一般烧伤很难获得意外险的赔付。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,在广州301公交事故中,获得理赔的人数并不多,说明人们对保险的认知还不够高。而意外险大多含有交通事故保障,包括公交、地铁、轮渡等均在保障范围,对消费者可以说是百利无一害。
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