贷款 贷款攻略 新型贷款 噱头保险理财产品频出附加保障功能不容忽视
噱头保险理财产品频出附加保障功能不容忽视
  【摘要】近年来,消费者投资理财热情持续高涨,各理财机构为满足消费者多样化的理财需求,不断推出各种理财产品。据了解,7月18日,弘康人寿推出了一款7%年化收益率的互联网保险理财产品,引起人们的广泛关注。

  “噱头”保险理财产品频出
  不仅是弘康人寿,最近京东推出的一款保险理财产品也赚足投资者眼球:期限1年,预期年化收益率达到6.9%!
  抛开高大上的信托产品不谈,截至7月17日,宝宝类货币基金理财产品表现最佳的富国富钱包,7天年化收益率仅为5.785%,排在第六名以后的产品,收益基本降至5%以下,难寻亮点。
  也不能完全怪宝宝产品表现不佳,因为两类产品的投资限制就有很大不同。按监管要求,货币基金只能投向债券、央票、大额存单等标准化产品,或其他货币市场工具。而理财险产品则可涉及集合信托、专项资管计划和理财产品等高收益的非标类产品。
  再来看投资范围较为接近的银行理财产品,上周发行的6个月至12个月的理财产品,平均预期收益率为5.47%;一年以上期限的理财产品,平均预期收益率为6.17%。因此上述两款保险理财产品的收益率,即使在银行理财面前也赚足了风头。
  事实上,研究发现,京东这款产品的设计结构并不新奇,属于互联网保险理财产品,即珠江人寿推出的安赢一号终身寿险(万能型)。然而,当投资者被6.9%的高收益撩拨,准备筹集弹药抢购时,就会被这类产品最“坑爹”的特点泼盘冷水。这款产品仅有1天抢购时间,并且未公布规模是多少。按以往这类产品的特点,规模并不会很高,投资者能认购的数量较少。
  资金投向主要有三个方面,一是理财产品、信贷资产支持证券、集合信托、专项资管计划和项目资产支持计划;二是基础设施和不动产投资计划;三是银行存款、债券等。
  然而,如果就此认为保险理财产品的收益率都如此高,那就大错特错。据统计,在民生保险、东吴人寿、信泰人寿和前海人寿等多家保险公司近期推出的共8款1年至1.5年期的产品中,预期年化收益率仅有两款在6.4%-6.5%,分别是支付宝推出的招财宝、珠江人寿的汇赢1号新版,其余众多产品基本都在5.15%-5.5%之间。
  显然就1年期限而言,除个别案例外,保险理财产品依然跑输同期限银行理财产品平均6.17%的预期收益率,幅度约为102bp至67bp。譬如前海人寿推出的聚富二号万能险产品,期限为18个月,但是预期年化收益率仅有5.3%。
  另外泰康人寿的旺财一号产品,期限一年,预期年化收益率仅有5.15%,属于1年期产品中表现较差者。不过为了吸引投资者,泰康人寿在宣传介绍中,选择的PK对象是3个月的银行理财产品,后者收益率仅4.5%。

  保险理财7%高收益解构
  那么少量夺眼球的保险理财产品的高收益从何而来?以打出7%预期年化收益率的弘康人寿在线理财两全保险(投资连结型)为例,在它的资产配置方向中,预计收益率最高的是两大部分:信托计划、专项资产管理计划,达到7.5%-8.5%;债权投资计划、不动产投资计划达到5.5%-7.5%。这两大类资产的最高配置比例都可达到95%。
  除了几款“噱头”产品外,其它保险理财产品的表现如何?分期限时间段来对比,首先目前投资期限为1个月及以内的理财产品,平均预期收益率为4.31%。而国华人寿推出的新版理财宝31天收益率也才4%,只有91天期限的表现出色,收益率达到6.0%。另一家保险公司推出的15天期限产品,收益率仅为3.01%。
  另外,上周投资期限为1个月至3个月的理财产品,平均预期收益率为4.94%;3个月至6个月的理财产品,平均预期收益率为5.28%。笔者统计,在80天、90天的保险理财产品中,平均表现为4.97%。其中民生保险、昆仑健康险各有一款90天的理财产品,收益率分别达到了5%和6%,总算给保险理财挽回点面子。
  6个月至12个月的银行理财产品,平均预期收益率为5.47%。但在该期限的保险理财相对较少。从整体看,保险理财期限在1年期及以上的数量最多,占比达到53%。
  不可忽视的是,与其他理财产品相比,保险理财产品独有的好处是,附加了相应的保险保障功能。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,当投资者被6.9%的高收益撩拨,准备筹集弹药抢购时,就会被这类产品最“坑爹”的特点泼盘冷水。但是,保险理财产品具有理财和保险保障的双重功能,适合消费者多样化的需求。
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