贷款 贷款攻略 新型贷款 保险业实现与P2P行业需求对接还任重道远
保险业实现与P2P行业需求对接还任重道远
  【摘要】随着社会经济的快速发展,各行业之间的联系逐渐加强,而保险公司也在积极寻找合作伙伴共同发展。据悉,保险业将与P2P网贷平台合作,但真正实现与P2P行业的需求对接还任重道远。

  据了解,目前共富网仍未跟保险公司定下明确的合作细则。国寿财险人士表示,从保险公司的角度来讲,与P2P网贷平台合作的心态“比较纠结”。目前适用于P2P网贷平台的产品主要是信用保证保险或履约保证保险,“而最关键的地方是需要搭建系统性平台,平台上的所有数据是保险公司展业的基础,但实际上,可用的数据相当有限,保险市场上开办此险种或类似险种的公司屈指可数。”

  据其介绍,保险业展业主要基于大数法则,在P2P行业整体可用数据较少的情况下,只能依据保守数据进行产品设计。反过来,展业过程艰难,又对数据的积累、分析、提取、总结形成制约。因此,与P2P网贷平台合作的风险相对而言较大,保险公司前期对其提出的要求就相对审慎和严格。

  但该人士也表示,并不排斥与P2P网贷平台进行接触,探讨合作的可能性。从保险业的角度来说,在搜集相关数据的基础上,逐步开展信用保险业务。在展业过程中,国寿财险希望推出一个涵盖信用保证体系的险种。在此想法下,近期也在寻求一些新的合作,以便更好地搜集有效数据。“保险公司进入这个市场后,能够在获得一定数据积累的优势下,相对准确地掌握业务发展的规律和特性。在提出一套稳妥的、市场认可的承保方案之后,P2P市场对于保险业来说将是一个非常大的市场空间。”

  监管层人士认为,目前贷款拆分、担保、风险准备金等环节都有不足之处,P2P网贷平台引入保险作为风险管理举措,有一定的发展空间,可以谨慎尝试,但也应当意识到合作前景尚不明朗。“保险公司应该‘有多大能力做多大事’,承保P2P网贷平台,需要考虑两方面问题,一是在交易结构上,究竟要保项目还是保平台,二者对应的交易结构很不一样;二是在没有足够的数据和经验积累的前提下,在展业过程中该如何科学设定产品费率。”

  对于双方合作的前景,业内亦不乏悲观态度。有与会的法律从业人士认为,目前民间借贷的法律纠纷呈明显上升趋势,P2P网贷平台坏账率上升,且部分公司实际坏账率可能高于其所公布的。在这种情况下,P2P网贷平台依靠担保开展业务是否能持续尚且存疑,和保险公司合作的希望更是不大。“说到底,合作还是要归结到数据,但国内大多数P2P公司缺乏风险定价能力,必须借助担保公司以规避风险,还谈不到依靠保险公司采取精细化的风险定价操作。一些P2P公司虽然有数据,但数据质量还比较粗糙,合作还是会有些问题。其只能先和担保合作的现象,是行业内的‘皇帝的新衣’。”

  P2P业内人士表示,目前外界最为关心的是P2P平台“跑路”带来的违约风险,但这方面保险公司并不会贸然介入。“对于贷款保证保险、信用保险和贷款抵押物财产保险,二者合作推进需要的时间就不短,目前一些对于保险公司保项目、保平台的乐观预期还为时尚早。P2P网贷平台‘去担保’的过程中会产生复杂的问题,但这并不代表保险就能借此机会无缝替代。”该人士表示,总体而言,P2P网贷平台引入保险机制的前景仍不明朗,不宜过早对其效果下判断。

  相比之下,从目前“去担保”的定调和保险公司进场的情况看,保理公司有望寻求窗口期带来的机遇。民安财险人士表示,在P2P网贷平台探索借贷模式的风险保障机制时,除了保险公司之外,也可以考虑与保理公司接洽,因为“保理公司在风险控制,特别是应付账款方面,有自己的特殊的功能和作用”。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,展业过程艰难,又对数据的积累、分析、提取、总结形成制约,保险业与P2P网贷平台合作的风险相对而言较大。但P2P网贷平台引入保险有一定的发展空间,保险公司可以谨慎尝试。
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