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家庭投意外险和人寿保险小技巧
  【摘要】随着人们生活水平的提高,保险意识的增强,购买保险的人越来越多。对于很多普通家庭来说,投一份适合的保险很重要,但在这繁多的保险产品中如何选择一份适合的意外险和人寿保险?下面,小编为大家介绍一些投保方法,供大家参考。

  第一、量化我们的责任
  常见的错觉是总有人尝试评估自己和旁人的风险,例如小刘经常开车,他需要一份意外保险;丽丽从小身体就弱,给她买份大病保险吧。理性的方式是,我们并不希望自己的最后一次旅行发生在马航370上,也不希望与浙大出事的副校长同乘一车。但是,我们不知道这一切会不会发生,也不知道这一切什么时候发生,于是做好最坏的准备就可以了。
  前几天,有一位智慧的母亲找到我,她说已经咨询过不少保险代理人,也自己琢磨了很久,对自己家庭的保险计划已经有了些思考,需要我给一些具体的建议。她的孩子14个月,她和先生都是32岁,先生是个全职奶爸,她目前是家庭的主要收入来源,家庭年收入大约15万元。
  粗略估算,这位母亲至少应该准备45万元额度的保障,以保证在意外发生时,这个家庭有至少3年的财务准备。如果是充分的考虑,这个额度在120万元左右为好。奶爸的额度在20万到50万元之间。由于人的价值是无法评估的,所以,保险额度并没有一个确定的金额。大原则是能够让家庭在出现意外时,提供资金支持,以帮助家庭平稳度过危机,而不至于因为失去主要收入来源,而陷入降低生活标准、教育质量甚至卖房的境地。

  第二、读懂保险责任
  总是听人抱怨保险合同难以读懂,实际上保险合同都是中文,相信大部分人所谓读不懂,只是缺少足够的耐心而已。但无论保险代理人怎么介绍产品,你买保险前必须看的内容,一定要包括保险责任一章。在保监会要求保险公司用白话订立条款后,反而不容易直接找到保险责任一栏了。
  需要注意的是,非意外身故只退还保险费,是因为保险公司并不能确定每个投保人都是诚实、健康的,而活过一年的限制,可以大大减少骗保风险,从而减少经营风险,并且间接降低了保险的成本,最终对大多数诚实、健康的人来说,保险费便宜了。
  其次,笔者更倾向于选择意外身故赔偿与非意外身故赔偿比例一致的条款。如果买了100万元保额的这款保险,意外身故会得到150万元的赔偿。

  第三、购买保险计划
  一般可主要考虑非意外身故险和一年期综合意外险。如果你购买20年期限的非意外身故险,保险金额设在50万元,每年交保费1400元。
  购买一年期综合意外险,误工、护理津贴和境内经济医疗救助等个人交医疗保险基本可以满足,所以,主要考虑其他意外保险项目。可以将意外伤害医疗保险金额设为1万元,意外伤害身故/残疾为50万元,飞机意外伤害身故/残疾50万元,火车、轮船意外为25万元,汽车意外2.5万元的话,每年需要投保555.2元。
  如果购买期限不长,并且保障简单的保险十分便宜,任何红利、返还都会让保险费的支出增大,并且调整起来并不灵活。所以我的观点是,理财能力很差、风险承受力也差,并且不打算提高的家庭和个人,可以选择储蓄型的保障保险。否则就像买车险一样买保障吧,省下来的钱只要收益高过5%,就不会比交给保险公司亏。
  最后提示:很多保险公司都接受保障型保险的网上投保,费用会比从代理人处购买便宜。

  慧择提示:综上可知,大家在为家庭投保保险时一定要做到读懂保险责任、购买保险计划等。一份保险不仅可以为家庭减轻经济负担,还可以提供一份保障,为家庭购买一份保险是对家人爱与责任的体现。
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