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教您如何设计低收入家庭保险方案
  【摘要】随着社会经济的发展,我国人民生活水平提高以及保险意识的不断增强,令越来越多的人认识到保险的重要性。但是,资产并不充裕的家庭如何打造合适的理财规划?这里结合具体案例,帮您设计低收入家庭保险方案。

  低收入家庭保险方案——具体案例
  来自湖北的刘先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

  低收入家庭保险方案——方案设计
  方案1:关注低保费定期险种
  从刘先生家庭的基本情况可以看出,家庭组建时间不长,事业也刚处于起步阶段,双方的收入水平相差不多,在家庭中的经济作用相当,所以在保险规划上双方都应有所保障,为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?建议从以下三个方面进行规划:
  1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。
  2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险,健康险,意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
  3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。
  方案2:应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
  任何一个家庭,在考虑理财规划之前,我们都必须客观地评估:1、当我的家庭发生紧急情况时,我是否已经准备好了应急费用?2、当我生病的时候,我是否已经准备好了足够的医疗费用?3、当我发生意外的时候,我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用?
  刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右,一份好的理财规划,应该由应急资金及保障型保险组成,刘先生现有现金及活期存款3万元多一点,建议作为家庭的应急资金,接下来要考虑的是上述的2.3点,所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资,共5万元)。
  该方案带来的好处是:因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题,所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元,主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元,解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种,以保障型险种为主。此外,在购买保险时,保额与保费要匹配适度,家庭保险保费不宜过高或过低。
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