贷款 贷款攻略 新型贷款 高额保单:不是所有寿险保单都能避债和避税
高额保单:不是所有寿险保单都能避债和避税
  【摘要】目前,高额保单由于具有贷款、避债功能而备受很多消费者的欢迎。然而,有不少消费者对高额保单的一些基本知识还不了解。下面,小编将详细为大家介绍高额保单的一些基本知识以及一些投保注意事项,供大家参考。

  高额保单之定义
  大额保单,通常进行保费融资操作,是目前国内高净值人士中流行和偏爱的投资方式。可以实现数十倍的杠杆回报。是进行家族资产管理,具有强大吸引力的投资工具,转变人们对保险产品低回报率的传统思维定式。

  高额保单之作用
  1、对于希望实现资产隔离、安全保护的客户来说,由于保单独立于其个人其他财产,不受债权人、离婚另一方及国家政府等行为影响,并且香港保险公司无需理会任何机构个人信息披露要求,根据投保人意愿对各方进行保密。因此,可以实现资产保全,隔离各类风险,为二次创业、稳定养老、资产规划提供绝对保障。
  2、对希望透过此计划同时为自己提供稳定养老金的客户来说,在给后代未来预留一笔资金的同时,由于保单中存在现金价值,客户可以在退休后,根据需要,每年取出部分资金共养老开支。具有很高的灵活性。
  3、客户可决定进行大额保单安排的同时,设置家庭信托,或直接将此保单放置到已成立的家庭信托内。实现对家族资产的长远规划管理,避免子女对资金的挥霍、子女争产等问题出现。

  高额保单之贷款、避债功能
  虽然“保险避税”时常被提及,但在业内人士的眼中,遗产税的真正实施还需要一个漫长的过程,用大额保单实现规避遗产税还有些遥远。那么这些频频传出的大额保单,仅仅是因为那些遥不可及的遗产税吗?
  “当然不是喽!”一家大型险企江苏分公司个险代理人王庆宁告诉新闻媒体者,在江苏,大额保单大多出现在苏南地区,投保人也以中小企业主居多,换句话说,“投保高端险的大多是生意人。”
  他进一步介绍说,生意人因债务纠纷陷入破产困境,个人资产会被用来偿还债务。但根据相关法律,人寿保险不需用于偿还债务,因此具有资产保全、躲避债务的功能。换言之,保单避债也是一个资金周转的出口。
  此外,近年来趋热的“保单质押贷款”业务也是一个因素。据了解,保单质押给承保的保险公司后,投保人最快可以在数天内从保险公司贷到折合保单现金价值70%左右的资金;只需在规定时间内还款,保单合同继续有效,不影响保障与分红。

  高额保单之不是所有寿险保单都能避债和避税
  值得注意的是,具有贷款、避债、避税功能的大额保单,其实用功能均与“现金价值”息息相关。为此,友邦保险江苏分公司业务处经理陈宁表示,切忌混淆保单的“现金价值”与实际缴纳的保费,两者虽有关联,但并不能等同。例如,理财型险种,现金价值须算上个人投资账户的资金、收益;而普通的寿险保单则要扣除部分基础保费等费用;因此,保单现金价值需要精准核算,有可能高于实缴保费,也可能低于实缴保费。
  此外,王庆宁也作出提醒,并不是所有的保单都可以用于贷款、避债和避税。首先,险种必须属于人寿保险的范畴,如定期寿险、终身寿险和两全保险等。
  “像企业年金保险、健康保险、意外伤害保险,则不属于人寿保险范畴。”泰康人寿江苏分公司品牌主管陶菲告诉新闻媒体者,一旦遗产税开征,对人寿保险的定义将更加严苛,在险种上可能会有新规定出台。此外,他还表示,没有指定受益人,或受益人死亡的人寿保单会被视为偿债资金,就不具备避债的功能了;也就是说,唯有指定受益人的保单才不需用于偿还债务。

  慧择提示:综上可知,高额保单具有贷款、避债、避税功能,但是不是所有寿险保单都能避债和避税。所以消费者在投保时一定要认真核对保单,在投保时要根据自己的实际情况来进行投保,切勿盲目投保。
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