贷款 贷款攻略 新型贷款 香港投保儿童重疾险的注意事项
香港投保儿童重疾险的注意事项
  【摘要】计划生育实施以来,我国独生子女逐渐增多,因此社会及家庭对儿童的健康安全等问题更为关注。而由于香港保险保费相对较低等,越来越多的家庭选择在香港给孩子买重疾险,那么儿童重疾险的购买有哪些技巧吗?

  儿童重疾险最早买 杠杆倍数比一比
  “给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”启元财富理财顾问程满清如此建议。保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。中国基金报笔者对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品,选取的保险对象为1岁的宝宝,缴纳保费700美元/年,10年缴费,总保费约4.37万美元计算。
  首先看保证可赔付保额,即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看,前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”,在投保后的10年内免费增加35%的保额,杠杆率达到7.786倍,而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额,杠杆率有7.425倍,而10年之后,安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过,友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍,在10年后的保障倍数较高。
  其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中,优势最明显的是保诚,从第15个年度开始总保额全面超过其他公司,第15年时其保障倍数为7.4倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时,保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。需要注意的是,红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。

  儿童重疾险条款明细影响赔付
  当然,保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面,产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时,主要需注意三点:可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?在上述4家保险公司的重疾险产品中,在覆盖病种方面,均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安盛“康采”,保障范围中附加了早期重疾保障内容,在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势,但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。
  此外,值得注意的是,一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而且香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

  购买儿童重疾险两个细节需要注意
  购买重疾险,也有一些小技巧值得注意。第一,可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。第二,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产,过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。
  此外,投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同,选择的险种也会有所区别,投保前一定要多和专家沟通,对产品进行多维度的对比,选择最适合自身需求的品种。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,家长在购买儿童重疾险时,首先要看保证可赔付的保额,其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。此外,产品保障范围的明细条款也非常重要。
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