贷款 贷款攻略 新型贷款 关于车险保费的计算法则您了解多少
关于车险保费的计算法则您了解多少
  【摘要】商业车险费率市场化改革在当下一直备受争议,在6月26日至27日召开的“车险联席内部大会”(2014年全国机动车辆保险人联席会议第二十五次全体会议)上,改革主基调终于被确定地提出。那么新政策调整以后,车险保费该如何计算呢?

  在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上,实施国际上通行的车型定价模式,最终实现品牌车型的差异化定价。此外,“人”的因素也将成为影响车险费率的重要因素,车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。近些年,尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增,但车险行业却一直处于一个尴尬的境地。一方面,车主“叫嚷”着车险保费太贵;而与此同时,保险公司车险业务却又几乎全线亏损(仅上市险企盈利)。保险业界认为,最大的原因在于现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素,仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关,相同售价车辆的保费相同。由于不同汽车的零整比(配件与整车销售价格的比值,即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值,系数越高代表零配件定价越贵)不同,这就折射出车险的收费标准与风险程度的不匹配,对险企以及车主都有失公平。

  6月26日至27日,全国机动车辆保险人联席会议第二十五次全体会议在长沙召开。会议以“商业车险改革”为主题,通报了商业车险改革的相关工作和要求,讨论了行业重点关注的关于推动商车险费率市场化改革和产品创新、行业车险理赔统筹建设、加快车险信息平台建设等方面的共37个提案,并达成初步共识。

  最重要的是,保监会副主席陈文辉在会上明确了车险费率改革方案的重要方向,即定价模式调整为按车型定价。改革后,“车损险”将根据不同车型进行差异化定价。

  按车型定价是目前欧美保险市场普遍采用的车险定价模式,相较于其他定价模式,它对车辆风险的评估准确度更高。如在一些财险公司内部达成的共识是:部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高。如果车险费率实现按车型定价后,不同车型的零整比就会影响到车损险的定价,零整比系数越高,赔付成本越高,相应保费就可能越高。

  “目前,国内现行的车险费率制度下,车险价格的最大决定因素是汽车购置价,车险价格基本上是费用率(目前普遍是1.35%左右)乘以保额(由车价决定)。也就是说,如果我买一辆20万的宝马一系,你买一辆20万的大众迈腾,我们的保费基本是一样的。但是,由于零整比不同,同样的价格,一旦出险,宝马的维修成本显然更高。而如果改革后变成按车型定价,宝马和大众会在不同车型区间,哪怕二者车价一样,但是保费也会因为零整比的不同而拉开差距,前者的保费会更高,而这也是更合理的。”平安产险浙江省分公司车险部相关负责人昨天详细地介绍了改革后按车型定价与现行按车价定价模式最大的不同。

  上述数据显示,不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大,尤其是在相同价格区间内,各车型间相同部位、相同功能件的价格差异巨大。而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低。改革后车险费率按车型定价,零整比将成为最大决定因素。

  不过,陈文辉也指出,目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则,比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异,这导致保险精算无法准确测算其风险等级,车型定价便无从谈起。他同时也透露,为此,中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设,在全行业层面统一车型名称,研究分车型风险等级,为车型定价提供技术条件,推动改革落地实施。

  慧择提示:在车险费率市场化改革政策推行之初,作为车主,尽可能多的丰富自己的车险投保常识无疑是明智的选择。而要想更好的维护自身合法权益,您需要一个专业的车险投保平台来为爱车量身定制合适的车险,通过慧择网购买车险不仅保费更加实惠,而且后期理赔服务有保障。
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