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大数据时代车险改革新指标
  【摘要】随着社会经济的发展,汽车等交通工具逐渐普及,车险行业也在不断的发展。然而我国车险车型标准不确定,数据积累少,对车险的费率的改革造成了一些难度。而在近期召开的“2014车险联席内部大会”上,车险费改终于有了新动向。

  市民期盼车险五折优惠
  一直是业内关注焦点的车险费改问题一有风吹草动,就会引发热烈讨论。虽然,几个月前就有消息称,8月份保险业将开始实施车险费改,但是“流言蜚语”的背后,监管层却一直“不动声色”。而这一切,终于在6月26日-27日召开的“2014车险联席内部大会”上,有了新动向。虽然会议并没有明确列出车险费率改革时间表,但有内业人士透露,今年年底到明年年初期间,车险费改启动的可能性很大。车险费率的改革,可谓是“牵一发动全身”,其影响的将不仅仅是保险公司,还将涉及到4S店、维修机构和每一位车主;据统计,截止到2013年年末,全国民用汽车保有量达到13741万辆,汽车驾驶人2.19亿人。
  近些年,尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增,但车险行业却一直处于一个尴尬的境地。一方面,车主“叫嚷”着车险保费太贵;而另一方面,保险公司车险业务全线亏损(仅上市险企盈利)。对于保险公司来说,亏损就意味着服务质量提升的难度加大,然而服务质量得不到提高,车主的好感度又会降低,从而保险公司只能通过打价格战来进行“促销”。
  为让保险公司不是简单地大打价格战,车险费改将通过实行差别化定价,让保险行业产生更多合理的利润,让保险公司实现多元化经营,使其车险业务经营重点转移到提升服务上。其实,对于车险业的费率市场化,市民也有着自己的“小九九”。车险无忧CEO帅勇在微博上做了车险价格小调查——“假设上一年度没有出险,希望得到多大的保费优惠”,客户都将选票投给了“五折”,而非“三折”等更低的折扣。其中一名参与调查的车主表示,“车险价格并不是越便宜越好,因为服务是有成本的,价钱太低意味着服务打折。”

  大数据时代的车险新指标
  车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开,而是通过先制定商业车险的示范条款,然后在示范条款的基础之上,各家保险公司再推出创新条款,完善车险定价。而对于各大保险公司来说,制定创新条款的前提,还是大数据的支持。据可靠消息指出,车险费率改革将不再只按照座位数、车龄、新车购置价格等因素简单地进行定价,而要加入车型的因素。车型定价即根据不同车型的“零整比”,进行更细致的精算。
  事实上,除了车型数据,在大数据时代,还有更多的数据可以加入到定价参考的“大军”中来。一直以来,我国的车险仅以车的因素定价,比如两个驾驶习惯完全不同的驾驶者购买了同一款汽车,驾驶者A可能三年不出险,B却是一直出险,可是他们之间的保费价格却相差不过30%。可是,对于保险公司来说,AB两位驾驶者的风险完全不同,A对于保险公司来说可能是“纯利润”,然而B却是让保险公司每年“倒贴”的。因为车险定价的限制,近些年来,一年不出险的好车主并没有得到“优待”,据统计,一直以来,80%的好车主的保费都赔给了20%的常出险车主。
  “人”的因素,应该成为保险公司创新条款的重要指标。帅勇表示,因为在实际操作中,车出险的原因并不是车,而是车辆的驾驶员,“驾驶行为决定的驾驶风险。”而人的因素中,还细分成了车的出险理赔记录和车的违章记录。虽然之前微博微信上传播广泛的一条“违章记录不清零将影响保费”的消息被证实为谣言,但是违章和车险的关系却被“提上了台面”。在未来,违章记录和车险费用挂钩将成为事实。帅勇表示,一辆车里可以用于车险定价的因子超过200多个,其中就包括,行驶里程、驾车时间、油耗、驾驶平均时速、行驶的轨迹是否固定、行驶的道路是不是危险高发路段、急刹车的次数、急转弯的次数等。如果车险定价可以加入这些因子,也可以有效地纠正车主的不良驾驶习惯,比如减少急刹车的次数,降低车速等。

  车险跨界大数据的应用
  然而,除了以上这些数据外,还有很多“另类数据”可以帮助保险公司完善车险保费的精算。包括车主的年龄、学历、邮箱、性别、职业甚至还会包括车辆的颜色。有统计数据显示,选择开红色车的车主会比开黑色车的车主更容易发生交通事故。
  再比如,良策网络科技有限公司COO齐石就曾介绍说,他在美国工作时,公司在对Facebook等三方登陆数据进行精算分析时发现,使用某个特定邮箱登陆Facebook的车主都是出险很低的“模范车主”。经过调查发现,这个始于上个世纪九十年代的邮箱,虽然早就“死亡”,无法申请新邮箱了,但是服务器仍在继续工作。在九十年代就注册此邮箱的使用者们,如今大部分都成了40-50岁的白领,收入较高,虽然相对保守,但是忠诚度很高。因此,这些从数据中分析出的结果,也从侧面体现了他们驾驶习惯的“保守”和“规矩”。常用邮箱的数据,虽然与保险业可谓是“毫无关系”,但在分析后却可以得到对于保险业来说很有价值的数据。虽然这只是大数据时代的一个小小例子,但却揭示出,跨维度数据对于当代保险业来说,将起到至关重要的作用。

  慧择提示:综上所述,对于车险业的费率市场化,大多市民期盼车险五折优惠。而车险市场化改革的第一步是通过制定商业车险的示范条款,完善车险定价,这需要大数据的支持,其中包括人的因素。
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