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基本社保保障不足可投保商业保险
  【摘要】面对我国医疗费用日益增高,疾病发病率日益年轻化,基本社会医疗保障报销率低,且覆盖范围不够广泛等一系列问题,基本社保已经不足以承担起大病治疗。那么我们该如何获得健康保障呢?

  苦恼一社会基本医疗保险难管大病
  在沪上某大型国企任部门经理的徐女士有个让人羡慕的幸福家庭。丈夫在单位是个技术骨干,五岁的儿子活泼可爱。两年前,夫妻俩在静安区某重点小学附近买了一套约一百平方米的按揭住宅,主要是为了孩子明年能入读该校。一家人生活得有滋有味,按照两人制订的家庭规划蓝图,今年应该能开上汽车。
  可是人算不如天算,万万没想到,年初的一次单位例行体检,将徐家的家庭计划完全打乱。
  刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌,虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄,徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金,还给员工买了一份普通的商业医疗保险,可这些钱比起庞大的医疗费,只是杯水车薪——在做了乳房切除手术后,淋巴结转移仍须坚持后期治疗。当时医生给的建议是,社会医疗保险范畴的药是基础药物,效果差、副作用大;进口药效果好、副作用小,但是价格高并且须自费。
  一旦得了病,什么都可以省,唯有治疗费不可省,徐女士选择了用进口药品。除去手术费,在后期治疗中又花去了约24万,分别用在6次化疗,每次1.5万元,6次基因治疗,每次2.5万元,但是单位按社会医疗保险缴纳的保费,只有2万来元能报销。癌症是恶性肿瘤,是重大疾病,在普通商业医疗保险的免责范围。
  积蓄花得差不多了,家庭计划也打乱了,后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康,单位的医保也交的挺多,还有商业医疗险,想着每个月要还的那笔房屋按揭,就没想到再给自己买份大病医保险,真是悔不当初。”徐太太懊恼不已。

  现状许多公司缺乏配套商业保险
  沪上大部分公司企业都会为员工缴纳四金,效益好的会给员工购买普通的业医疗保险作为奖金。效益不特别好的企业都不会为员工购买商业保险。不少年轻白领都得自己没病没痛,只想存钱赶快买房。事实上,对于日益高涨的医疗费用,这些社会医保并不能抵御多大风险。现有社会医疗保险提供的是“低水平,广覆盖”的医疗保障,对一些多发病、常见病提供的保障很有效;而对于慢性病及重大疾病,医保药物目录过于狭窄,许多效果好的新药进口药被排除在医保范围之外。
  基本医疗保障只能是“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障,超出部分主要应通过商业保险解决。不同的保险公司保障疾病的范围不同,保费也不一样,而国企单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小,重大疾病一般不在其承保范围。

  专家建议“公私合买”大病医疗保险
  今年4月1日起,上海城保“新人”(2001年1月1日以后参加工作的参保人员)医保待遇适当提高,门急诊医疗费在个人账户用完后,先由个人自负1500元,超过部分由医保支付50%。而原《城保办法》规定,城保“新人”在职期间,门急诊医疗费用在个人医疗账户用完后,需要个人全部自负。
  “普通小毛病,四金缴纳的社会医保其实完全能承担。但遇到大病,医保的这些费用显得捉襟见肘,我们需要完善的商业医疗保障,可是公司提供这块的少之又少。我了解过大病医疗保险每月交的钱并不是很高,企业出一点,员工自己出一点,大家还是能够承担的。”徐女士的话代表了许多公司职工的心声。

  慧择提示:基本社保的特点是保障范围广、保障金额低,因此在医疗费用高涨的今天,仅仅参加基本社保是不够的,我们还应该根据基本社保的不足投保商业保险。商业保险保障范围全面,可以为参保人提供全面的健康保障,建议消费者按需投保。
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