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如何购买合适的养老保险
  【摘要】当今社会,养老已成为热门话题,如何养老?很多人选择购买养老保险,以保障自己的老年生活。那么,面对众多保险产品消费者已眼花缭乱,又该如何正确购买呢?俗话说“货比三家不吃亏”,下面小编就告诉您如何货比三家,从而购买合适的养老保险。

  助力个人养老
  何谓养老年金险?这是指同时符合下列条件的人寿保险产品:以提供养老保障为目的;由个人向保险公司交纳保险费;保险合同约定被保险人生存至特定年龄时,可以选择由保险公司分期给付生存保险金;分期给付生存保险金的,相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。
  目前,我国实行“广覆盖、低保障”的养老制度,退休时领到的养老金比较有限,不足以维持当前生活水平;基金、股票等投资工具虽有可能带来一定的预期收益,但个中风险不容忽视。而这两年,有关延迟退休年龄以缓解养老金压力所引发的争议始终不息,使养老问题进一步成为社会关注的焦点。就此,不妨及早为自己准备一份既可确保未来能定时定额领取养老金,同时兼有身故等保障责任的商业养老保险产品。其中,具有低风险、量身定制等特点的养老年金险,是个人养老的较好选择之一。
  保险业内人士表示,养老年金险尤其适合有稳定工作和持续收入的群体,因为这一群体普遍工作节奏较快,承担着养育子女、赡养老人、供房和供车等生活压力,容易忽略自身养老需求,而养老年金险可以帮助他们在退休后保持一定的生活品质。至于投保时机,宜选择在25-45岁之间,此时人们的收入和事业大都处于稳定上升期。

  注意细节比较
  从市场情况看,各大险企推出的养老年金险产品名称不一,交费方式也不尽相同,但其原理一致,都是保险公司承诺在一个约定时期,以保险人生存为条件给付保险金。当然,这并不代表消费者就可随心购买,保险业内人士表示,除了从自身需求出发外,具体选择产品时应注意对比几大细节。

  领取时间
  养老年金险主要有年领、月领、一次性领取等领取方式。通常情况下,起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。当然也有在保单生效的同时就可领取首年年金的即交即领型产品。不过,由于年金型保险产品要有足够的资金增值时间,才能保证未来的收益,而即交即领型产品因缺乏资金积累时间,现金价值较低,通常很长时间才返本,所以一般只适合近期有现金需求者。而大多数需通过年金险为养老提供保障的消费者,则可选择在一定年龄后领取。
  需要提醒的是,养老年金险通常有两种领取时间限制,一种是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长越划算。另一种保险期间可能是定期的,如只能保到80岁或100岁,但设定了一个保证领取年限,比如10年或20年。就此,购买养老年金险时,最好选择有保证领取时间(为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或20年的保证领取期)的产品,这样即使被保险人未到领取年限就身故,险企可将剩余未领金额给予其指定的受益人。如某险企一款养老年金险合同条款明确:“被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故,其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金;被保险人自开始领取养老年金之日起满十年后仍生存,继续领取养老年金直至身故。”

  固定收益
  按照合同规定,从投保至满期,投保人购买养老年金险产品一共能拿到的总返还金额(包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等不包含红利部分)与投保人所有已交保费相比,即为固定收益率。这也是消费者可以“合计”的一个方面。如某人寿保险公司的“好兆投保险计划”,投保后每年都给付生存年金,且给付比例高达基本保险金额的20%,一直给付到被保险人80岁。而另一家险企的“家承”终身年金保险,被保险人60周岁前,每个保单年度末都可领取基本保险金额的5%,60周岁时可一次性获得基本保险金额50%的贺寿金。

  身故保障
  不同的年金险产品,在交费相同的情况下,提供的身故保障不同,可能导致被保险人最终获得保险金相差数倍。如A款产品的身故责任为“一旦被保险人身故,保险公司退还所有保费,但不承担身故责任”。某投保人购买A产品1年,交费4.7万元,若交费1年后身故,只能获4.7万元赔偿,保险合同中止。而B款在提供生存保险金的同时,还承担身故保障责任,以同样一年交费4.7万元计算,B产品还提供10万元基本保额。被保险人在交费1年后身故,合计可领取14.7万元,与购买A款产品可获保险金相差超过3倍。

  慧择提示:综上所述,购买养老买保险时,消费者应多方比较,通过领取时间、缴费方式、固定收益和身故保障等方面进行详细对比,为自己的选择一份合适的保险,让您的老年生活安逸无忧。若您有相关需求,可登陆慧择官网,我们将为您挑选最佳产品。
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