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永安保险推出高温险
  【摘要】随着夏天的到来,我国很多城市的气温都在急剧上升,温度的上升使得每年都有一部分人因中暑而导致身亡。为了保障群众的身体健康,永安保险推出高温险。

  高温险的定价规律
  6月6日,永诚保险在“永诚保险客户服务”发布一款“高温天气险”产品,无独有偶,当天恰是此前销售火爆的众安“37℃高温险”截止售卖的日期。
  与众安利用天猫和微信两大互联网平台销售保险不同,作为传统的保险公司,永诚保险在销售“高温天气险”时,采用的是人工手工投保的方式。
  根据产品介绍,这款高温天气险保费每份100元,每人限购两份。购买截止时间到6月20日。在7月1日至9月30日期间,被保险人所在城市出现37℃高温日天数超过约定免赔天数后,每出现一个37℃高温日,可获得每份每天50元的赔偿金,每份保单累积不超过1000元。
  保费、赔偿金均是众安“37℃高温险”的10倍。众安“37℃高温险”在天猫旗舰店售卖10元一份,超出免赔天数每天补贴金额为5元/份,最高可享达100元的保险金给付。如此的差距,定价是否有规律可循?
  北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉媒体人,一般情况下,保险费率的基本构成由纯费率加上附加费率,其中,纯费率是最关键的因素,而纯费率最基本的依据就是损失率。但我国目前损失率制定不算很准确,所以损失率属于探索阶段,那费率也属于探索阶段。
  与众安37℃高温险相似,永诚高温天气险覆盖了全国25个城市,对不同的城市设置了不同的免赔天数,且高温的设置都选择了37℃。
  总体来看,长江沿线城市的免赔天数相对较高,如有着“火炉”之称的重庆设置免赔天数最高,达到28天,南京、杭州、南昌等城市的免赔天数也均在10天以上。此外,北京和上海的免赔天数分别为6天和11天。
  以北京为例,根据保单条款,北京地区免赔天数为6天。也就是说,成功投保后,在保险期间北京累计发生了六个37℃以上的高温日,从累计的第七天开始,投保人可以获得保险公司每天5元/份的高温津贴,累计最高赔付100元/份。
  但是,根据公开数据显示,北京地区2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期间,平均每年最高气温达到37℃的只有三天。也就是说,如果过去三年购买此保险,北京市民获赔的概率为零。
  “高温险的定价比一般的财产损失精算更容易。根据历史的气象数据,保险公司在推出产品之前,精算过某个城市某个温度出现赔付的概率,天数等。赔付一般不会太大,但是还是会有。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱告诉媒体人。
  媒体人发现,此前众安“37℃高温险”受争议的未覆盖城市长沙在此次永诚高温险的销售范围之列。但是温度设在了38℃,且免赔天数为10天。

  险企稳赚不赔
  不同于众安保险作为全国首个互联网保险公司的身份,永诚保险成立于2004年,是一家由国内实力雄厚的大型电力企业集团和产业投资集团共同发起组建的全国性股份制财产保险公司。
  作为一家以电力能源保险业务为基础的专业性比较强的保险公司,为何也选择推出高温天气险?
  面对媒体人的疑问,永诚保险一位客服人员表示,永诚保险经营各种险种。除了主营的险种外,每家保险公司都会有自己开拓的保险业务,或大或小。随着市场需求的变化,公司也会做出一些迎合或创新,这很正常。
  近年来,互联网保险创新花样百出,“赏月险”、“太阳险”等接二连三推出。去年中秋节前夕,险企推出“赏月险”,赔付中秋看不到月亮的心情损失。当时该产品一度被质疑为变相赌博,引发了行业内对天气险的热议。
  一位险企人士告诉媒体人,高温险与“赏月险”、“太阳险”类似,“噱头化”“博眼球”的成分比较多。产品本身跟消费者自身利益关系并不大,跟对赌似的,一定程度上已经偏离了保险产品分散风险、消化损失、提供保障的本质。
  面对噱头的质疑,众安保险和永诚保险方面并不这么认为。一位众安内部人士告诉媒体人,“在国内,高温险确是新鲜事物,大家会有一些不理解的地方,这可以理解。但是,高温特别是异常高温跟人的生活息息相关。”
  事实上,天气险产品在国外非常常见,也是成熟市场的普遍性产品。但在国内市场却是刚刚开拓的一片蓝海。因此,虽然争议不断,但是不少险企还是热衷于开发天气类险种。此外,王绪瑾认为看中其中的商机或许也是一方面原因。
  众安“37℃高温险”自面世以来,受到了众多消费者的热捧。公开数据显示,截至6月6日,“37℃高温险”在天猫累计卖出近5万份,在微信平台成交超10万份。
  此外,从媒体披露的数据来看,来自41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”,仅9%投保者获赔,保险公司获得保费收入在40万元以上,而赔偿金额仅为8.7万元,保险公司的获利在30万元以上。

  慧择提示:据悉高温险的赔付很简单,只要投保了高温险,在7月1日至9月30日期间,只要被保险人所居住的城市气温高于37℃且超过免赔天数后,被保险人就可以获得50元的赔偿,最高可达1000元。
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