贷款 贷款攻略 新型贷款 万能险并非“万能”投保者要理性对待
万能险并非“万能”投保者要理性对待

  【摘要】保险对于投保者来说首先要具备保障功能,什么样的保险更能保障我们的利益呢,这就需要购买者在投保时谨慎选择,小心遇到名不副实的产品。据调查显示,万能险虽打着保险的旗号,却并不具备保障功能。关于万能险的虚假情况究竟如何,且听小编娓娓道来。

  据悉,万能险费率改革有望于今年下半年启动,保监会近期已就此召开过两次小范围内部会议,征求费改意见。

  改革的核心是下调收费、增加保额。而更为深远的意义则是让利消费者,引导险企回归保险产品的保障功能。

  在两次小范围征求意见后,保监会近日内部下发“关于征求对《万能保险精算规定(征求意见稿)》意见的通知”。知情人士向上证报透露,“从征求意见稿所涉及内容来看,基本是万能险费改的主要指引文件,预计下半年改革会启动。”

  在普通型人身保险费率改革将满一年之际,万能险费率改革也将有望于今年下半年启动。上海证券报昨日从权威渠道独家获悉,保监会近期就此召开过两次小范围内部会议,征求主要保险公司对于万能险费改意见。

  从获悉的改革草案来看,万能险费改将重点从降低初始费用和退保手续费、增加风险保额、令结算利率与市场接轨且保持平稳等方面着手。

  万能险费改的意义在于:通过调整保险公司收费上限,来更多地让利于消费者;同时通过增加风险保额来提高万能险的保障额度,从而引导保险公司调整业务结构及更加规范经营。

  万能险费改核心要点:下调收费 增加保额
  人身险费率形成机制改革将扩大范围,继普通型人身保险后,万能险费率市场化改革也似有启动迹象。
  知情人士向上证报透露,在两次小范围征求意见后,保监会近日内部下发“关于征求对《万能保险精算规定(征求意见稿)》意见的通知”。“从征求意见稿所涉及内容来看,基本是万能险费改的主要指引文件,预计下半年改革会启动。”
  与普通型人身险产品所不同的是,万能险的结算利率本身就具备灵活性(目前全行业万能险结算利率平均水平大致在4%至5%之间,最高者可到7%上下),故而此次万能险费改的重点主要体现在:降低收费上限、增加风险保额及加强准备金监管等。
  收费上限下调主要针对的是万能险的初始费用和退保手续费。根据征求意见稿规定,期交万能险的基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为40%和20%,而2007版相关文件的规定则是50%和25%;趸交万能险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%,2007版的规定是10%、5%;退保费用比例上限,第一至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%,2007版的规定是10%、8%、6%、4%、2%。
  此外,记者在对比新旧规定后发现,另一个大调整体现在增加了万能险的风险保额。2007版只规定:个人万能险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。而此次征求意见稿已调整为:意外和疾病死亡风险保额不低于保单账户价值的20%,意外死亡风险保额不低于保单账户价值的50%。
  值得注意的是,对于万能险的准备金监管亦更细化和严谨。相比2007版,此次征求意见稿将非账户准备金细化成三类,包括保险利益非账户准备金、保证利率非账户准备金和结算利率非账户准备金。并要求万能账户的资产应单独管理,保险公司可为万能账户设立特别储备,以及尽量保持结算利率平稳。

  万能险费改深远意义:让利消费者 引导险企回归保障
  一系列数据调整的背后,是万能险费改的深远意义。
  一是,通过降低初始费用和退保手续费,让利于消费者;二是,通过增加风险保额来提高保障额度,从而让万能险恢复其保障的“本来面目”,进一步倒逼保险公司调整业务结构;三是,通过细化准备金分类,来保证结算利率与市场接轨且保持平稳,防止有保险公司不计成本地抬高结算利率,严控非理性价格战。
  万能险本是舶来品,在国外属于保障型险种,产品类型介于定期寿险和终身寿险之间,消费者在享受到保障功能的同时,又能分享来自资本市场的收益。
  然而被引入我国后,便被“改头换面”。演变至今,保障功能几可忽略不计,基本上已“沦陷”为价格敏感型的理财型险种。自新会计准则实施后,由于没有通过风险测试,万能险便在保费统计时被归类为“保户投资款新增交费”,而不被视作“保费收入”,足可见保障成分之低。
  此外,为吸引消费者投保,以达到快速吸金的目的,一些保险公司不仅缩短万能险的产品期限,还持续抬高预期收益率(4%至7%),再加上2%至3%的手续费率,总的资金成本普遍高达6%至9%左右,给保险投资、管理及偿付能力带来了很大的压力。万能险也因此被业界戏谑为“既没面子(保费规模),也没里子(利润)”的保险产品。
  有业内人士透露,从最新内部数据来看,以规模保费口径来统计,全行业的万能险占比约为20%左右,近20家中小公司的万能险占比超过50%,甚至有多家公司近乎百分之百依靠这些披着“保险”外衣却并不具备保障功能的万能险产品。
  值得一提的是,这些高现金价值属性的万能险占比之高,所引发的连锁反应,似乎正在持续发酵。无论是通过地产重估大玩“会计游戏”的正德人寿,还是在地产投资上高歌猛进的生命人寿、前海人寿等,背后所引发的虚报偿付能力、资金错配等风险正引起监管部门的高度关注及密集调查。
  在业内人士看来,监管部门也有意通过万能险费改,来引导保险公司调整业务结构,回归理性经营。虽然短期可能会对保险公司的前端销售产生一定影响,但有助于提升万能险的长期吸引力及利润率。

  慧择提示:综上可以发现,万能险在演变过程中,其保障功能逐渐趋近于零。这种结果对于广大投资者来说是一个警醒,万能险并非万能保险。广大消费者在购买保险时,应谨慎选择,切勿只通过产品的表象就决定投保。若果您想购买合适的保险产品,请登录慧择官网,我们将为您选择最佳产品。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市