贷款 贷款攻略 新型贷款 存款数据疑存水分专家建言调整存准率
存款数据疑存水分专家建言调整存准率

  【摘要】根据上市银行首季度季报显示,截至目前,有8家银行的存贷比超过70%,且有逐步逼近75%的监管红线之势,第一季度存款数据被怀疑存水分。

  存贷比,这一监管部门控制商业银行信贷扩张的硬性约束,正不断受到来自业内及专家的质疑。

  4月26日,在中国首席经济学家论坛上,交通银行首席经济学家连平建议,应当完善存贷比考核指标,存款项中应适当放入一些比较稳定的同业存款,并辅以适当降低存款准备金率,缓解银行存款压力进而有助于降低贷款利率。

  一季度存款数据疑存水分
  媒体查阅部分上市银行今年一季度业绩报告发现,除民生银行未公布存贷比数据,另外四家上市银行一季度存贷比数据均较上年末有所降低,其中中行一季末存贷比数据仍在70%以上,为71.21%。
  但以往的银行业绩数据表明,一季度为上市银行存款增长的高峰期,主因是由于季末冲量以及财政性存款的集中流入。
  从14家已公布2013年报的上市银行相关数据来看,可直观发现贷款规模仍呈刚性增长而存款流失压力日增。
  具体来看,截至2013年末,已有多家上市银行的存贷比超过70%,招行以74.44%位列首位,已逼近75%的监管红线,其余几家还有交行、民生、浦发、中信、光大、中行,分别 为73.40%、73.39%、73.01%、72.79%、72.59%、72.52%。
  此外,从趋势上看,存贷比数据近两年呈逐步攀升的态势。据《每日经济新闻》媒体统计,截至2013年末,已公布2013年业绩报告的银行中,有10家银行的存贷比数据较2012年有上升。
  我国现行的 《商业银行法》规定,商业银行最高存贷比例不得超过75%。该法律1995年制定,2003年做过修改,但其中对存贷比的规定保持不变。商业银行逐渐逼近存贷比红线的背后,是贷款增速与存款增速的不一致。
  连平向《每日经济新闻》媒体提供这样一组数据:最近十年来的存贷款增长速度,基本上保持一致。但去年贷款增速就已高于存款增速两个多百分点。“今年一季度出来的数据差距更大,贷款增长13.9%,存款只增长了11.1%,相差近3个百分点。”
  “我们银行业内部的人非常清楚,这11.1%的存款增长也有很大的水分。它是月末那一天做出来的。往往是一季度过后,半年末过后,大批的存款流出银行存款帐户。实际上,存款增长远远没有达到两位数增长。”连平指出。

  专家建言适当降低存准率
  连平还提供了另外一组数据:七八年前,同业负债占整个银行业负债的6%~7%;而到去年底,官方统计的结果是近16%。
  “这就意味着客户存款,也就是一般性存款比例明显下降。此外存款的增长数也还是时点数,有一定的水分。所以16%这个数字可能还有点偏低的,很可能达到了20%。”连平指出。
  连平认为,商业银行的存贷比监管,客观上存在着逐步适应金融市场发展实际的需要,应当有所完善。
  连平建议,存款项中应适当放入一些比较稳定的同业存款,“将分母做大,银行可以把更多贷款放出去,因此也就没有必要像现在这样疲于奔命,想尽一切办法用很高成本把资金拉进来。”
  近年来,取消存贷比的呼声也不时传出。今年初,全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾撰文建议尽快启动《商业银行法》的修订工作,取消存贷比指标限制和贷款规模控制。
  不过,在连平看来,短期内取消存贷比考核并不现实。即使要取消,从法律上来说还要有程序,至少还要1~2年的时间。
  除通过重新定义存款项来完善存贷比的监管指标,连平还建议适当降低商业银行存款准备金率,来缓解银行存款压力,进而有助于降低高企不下的贷款利率。
  “就目前的金融市场来说,在企业融资,尤其是信贷和类信贷融资的领域当中,央行的作用已相对有限。现在利率市场化达到了一个较高的水平,供求关系对定价的影响越来越大,调整贷款基准利率已经没有太大作用。”连平认为,应适当降低存准率,这对银行的影响很大,银行吸收存款之后,上缴的准备金适当减少,有助于其缓解存款问题,同时有助于企业的融资成本下降。
  另一方面,企业融资成本的居高不下主要是商业银行的风险偏好降低。因此在信贷资源很稀缺,而市场需求仍然很旺盛的情况下,贷款利率就很容易提升上去。”连平表示。

  慧择提示:通过以上信息我们可以知道,随着金融市场的发展与创新,一般性存款正逐渐向同业存款大规模、频繁地转化,商业银行资金运用呈现出非信贷化发展的态势。

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