贷款 贷款攻略 新型贷款 香港买保险固然收益高理赔时可能会产生争议
香港买保险固然收益高理赔时可能会产生争议

  【摘要】近年来人们的保险意识在不断增强的同时,赴香港买保险的人也日益增多,很多人都看重了香港保险的高收益性。但是保险专家提醒投保者,在香港买保险可能在后期理赔时会存在一定的困难。

  香港保单收益高保障广
  据媒体人了解,王阿姨购买的是一款香港的分红附加大病医疗保险,第一年保费2万美元,第二年加1万美元,做成一个资产组合并附加了大病医疗。“从以往的收益来看,都有10%。”她说,从2006年开始,她就给自己和儿子各买了份香港的养老保险。
  “此次选择分红险,就是因为它收益很高。”王阿姨说,这几年香港保险产品中的投资型保险分红多在10%以上。
  近年来,内地保险分红收益平均仅为4%-5%左右。香港保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上更广,再加上投资能力也较强,因此收益率更高。”有着多年保险从业经历的高先生告诉媒体人。
  “除了看重香港投资型保险的高收益之外,对于一些保障型的保险,主要还是看它的保障范围和理赔服务。”王阿姨说,香港的保障型产品,保障范围比内地更广泛,而且理赔条款也比较宽松。内地重大疾病险目前最多提供30多种,不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障50多种重大疾病的保障。
  “在香港买保险的费率比内地低,如重大疾病险,大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的1/2或1/3。”友邦保险的一位代理人说。
  “香港保险产品的优势在于行业开发较为充分、产品选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。”高先生告诉媒体人,香港保单优势比较突出的主要是重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险等保单。
  除此之外,“对高净值人群来说,赴港买保险带来的不仅仅是高额保障,还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能,这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。”高先生说。数据显示,2013年,香港向内地居民发出新造保单共达11504件。

  诸多后续服务存隐患
  前往香港购买保险还需考虑贬值风险。如果内地人在香港购买保险或理赔时使用的是港元,那么还需要考虑汇率风险。过去几年,人民币相对港元大幅升值,使得一些内地人赴港购买保险的收益并没有想象的那么高。
  “港币和美元挂钩,与人民币的1元兑换价,七年内从1.2元跌到0.8元,相当于本金40%的亏损。”高先生算了一笔账,香港保单长期来看,未必有其声称的高收益。因此,投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。”不过,目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单,内地市民去香港买保险可以选择用人民币计价。
  与此同时,就医赔偿也存在很多不便。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后,仍在内地就医,则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解,香港各保险公司的内地签约医院数量有限。例如:某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家,但具体到广州及附近地区则只有两家。
  由于境内外医疗判断标准存在差异,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么,理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产生争议。
  “内地人赴港所购保险,尤其是在身故或重疾理赔时,往往需要受益人本人或委托他人赴港办理相关手续,有些险种的手续还相当繁琐。比如,报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算;领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。”高先生表示。
  而且,如果是长期保单,尤其是期交产品,这也意味着需要长期服务,投保人要考虑每年亲自赴港缴费是否方便,托人代缴是否安全,在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。“一旦在香港购买了保险,这些后续的细节问题都难以逃避。”高先生说。
  除此之外,对于有意赴港购买保险的消费者还需考虑到保单的语言版本。香港的保单文本包含中英两种版本,英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同,谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。

  慧择提示:去香港买保险收益固然很高,但是保障功能是保险最基本的功能。在香港购买的保险由于其很多方面与大陆保险不一样,在后期理赔时可能会产生一定的争议。因此保险专家建议您,最好在大陆购买自己所需的保险。

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