贷款 贷款攻略 新型贷款 老年人购买养老理财产品要遵循资产配置分散投资的原则
老年人购买养老理财产品要遵循资产配置分散投资的原则

  【摘要】目前随着老龄化形势的严峻,各家银行都纷纷推出了以养老为主题的理财产品。对于老年人来说,做好资产配置、分散投资是养老理财产品要遵循的准则,只有这样才能实现养老生活无忧。

  如果现在有100万元,不做投资,假定CPI每年上涨4%,30年后,100万元由于物价的上涨只能买到现在30万元的东西,缩水70%;如果进行了投资且每年收益能达到5%,30年后100万元将变成432万元,考虑通胀因素,打个三折,还有130万元,实际购买力增加了30%。

  目前,多家银行推出了以养老为主题的理财产品。为准确衡量老年人退休生活所面临的通胀水平,2013年,依托统计局公布的CPI数据,结合我国城乡老年人消费特点、输入通胀影响等因素,光大银行推出“养老CPI”。随后,该行推出养老理财产品“颐享阳光”,将基准收益设定为“银行一年期定存利率+2%”。历史资料显示,该数值大部分时间高于“养老CPI”。截至3月底,自成立以来其月度年化收益维持在6%至6.8%。

  颐享阳光养老产品包括红利再投资型和现金分红型两款产品,存续期限15年、每月15日开放申购赎回。为鼓励长期投资、隔离短期套利行为,对于持有期在一年以内赎回的份额收取赎回费。在一个会计年度内,如果产品收益率低于“人民银行发布的一年期定期存款基准利率+2%”,投资管理人需要对于持有人进行补偿。产品主要投资于境内银行存款等固定收益类资产,投资比例为50%至100%,不直接投资于股票二级市场或海外市场,对于非固定收益组合采取FOF模式,即通过基金类产品或者外部投资顾问来实现资产配置目标。

  专家指出,银行理财客户属于中低风险偏好的群体,一般资金规模较为有限,期望在较低波动性的情况下获取适度的绝对收益,工薪阶层是其主要的目标客户。这与基金公司、证券公司的高风险偏好型客户以及信托公司、第三方理财机构“土豪”、“高富帅”型客户存在较大差别。

  做好资产配置、分散投资是养老型理财产品要遵循的准则。从股票、债券、房地产、商品等大类资产的历史波动来看,各类资产都像大海的波浪一样经历过兴衰轮回,实现投资组合的绝对回报不能简单依赖于单一资产、单一国家或者单一投资风格,任何资产都存在周期性和不可预期的波动,投资者没有经历并不代表其不会发生。通过持续性的资产配置,投资者可以适度平滑单一资产波动所带来的风险。

  在一个较为漫长的周期中,通过养老理财产品,银行代理客户进行资产配置,以固定收益组合为核心,将资产在固定收益、股票和商品等资产中进行适度配置,有望在控制波动性的情况下获取绝对回报。

  慧择提示:对于老年人来说购买理财产品要遵循做好资产配置、分散投资的原则,要以固定收益组合为核心,切不可盲目注重高收益,否则只会让自己的钱财受到损失。

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