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人寿保险好不好四大技巧教您如何投保人寿保险
  【摘要】随着我国经济的飞速提升以及群众保险意识的提高,人寿保险已经成为人们经济生活中不可或缺的一部分。那么人寿保险好不好?如何选择人寿保险呢?

  人寿保险好不好:保障范围是选择寿险的第一要素
  对种类繁多的保险产品进行比较,首先要确定比较对象属于同类产品。如果将一家公司的终身人寿保险产品,和另一家公司的投资连结保险产品进行比较,由于两者的功能和保障范围不同,这就如同讨论玫瑰和炖肉哪个更香一样没有意义。
  寿险作为一类保障型投资,同类产品之间的比较,首先应当从保障责任范围着眼。不同公司提供的保险产品,即便是同一险种,内容涵盖范围往往也有所不同。以综合疾病保险计划为例,如果甲公司的一款重疾保险计划责任范围为重疾和身故保障利益;而乙公司的同类产品则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保障利益,那么两者相比较,显然不能简单地说甲公司的产品比乙公司的便宜,因为后者的保障范围明显大于前者。
  此外,“责任免除”的范围,也是消费者在购买保险产品时需要特别注意的因素。责任免除,又称除外责任,是指保险公司依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,是对保险责任的限制。责任免除大多采用列举的方式,在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围。因此消费者在投保之前,一定要先仔细阅读保险合同,弄清楚责任免除的范围,这样才不会在事故发生之后,还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔付。
  不同的保险公司提供的同类保险产品,其中的责任免除范围有时候也不尽相同。因此即便是相同价格和保障范围的寿险,由于责任免除范围的差异,性价比也会有所不同。

  人寿保险:同质寿险 价廉为上
  在消费市场上,不同公司推出的产品,即便是功能质量完全相同,也往往有着不同的价格。这一规律对于寿险产品同样成立,不同公司推出的同类保险,在保障范围完全相同的情况下,依然可能存在价格差异。
  导致价格不同的主要因素,是不同保险公司运营成本之间的差异。保险公司的精算部门在制定保险产品的价格时,除了要保证公司有能力提供合同中规定的各项保障给客户,还要保证这样的价格能够使公司的利润维持在必要的水平。而各保险公司在实际经营中,所拥有的市场资源、管理水平、员工的业务能力都不尽相同,这就导致各公司的管理成本、财务支出,以及公司自身的投资收益水平都必然存在差异。因此不同公司的同类保险产品,即使保障范围完全一致,最终的价格也很少有完全相同的。
  和购置其他商品一样,比较价格也是购买保险前必要的准备工作,消费者只有货比三家,才能挑选出性价比最高的寿险产品。

  人寿保险好不好:核算性价比 别忘了“免赔期”
  现在的健康医疗类保险,在合同中一般都会规定“免赔期”或“观察期”,被保险人如果在约定的这段时间内遭遇疾病,保险公司将会退回保费,但不会予以超额赔偿。设置免赔期,主要是为了保护保险公司的利益,防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般医疗险和重疾险的免赔期从30天到180天不等,不同公司的同类保险产品,免赔期的长短有时会有所不同,消费者在投保时应该注意。
  由于免赔期长度的不同,同等价格和保障范围的保险,在性价比上可能会出现较大的差异。例如,甲乙两家保险公司推出了保障范围相同的两款重大疾病险,甲公司的产品观察期为90天,乙公司的产品观察期为180天。那么如果以同样的价格分别办理这两款保险,前者在第一年中的实际有效保障期为275天,而后者仅为185天,对消费者来说,购买甲公司的产品显然更为合算。

  人寿保险好不好:选择理财型寿险要算“总账”
  现在的人寿保险,功能早已不仅限于风险保障。分红保险、投资连结保险、万能人寿保险等险种,都因为具有投资理财功能而广受欢迎。对这类理财型寿险进行比较,就只有综合投入和回报算一笔收益总账,才能将同类保险分出高下。
  对于投资理财型人寿保险,不能直接比较保险的绝对价格,因为日后的收益可以抵消一部分前期缴纳的保费,因此同等价格的保险,收益回报越高的,就相当于投入成本越低廉。此外,如果购买的是万能人寿保险和投资连结保险,还必须要仔细了解产品各项费用的收取情况。万能险和投连险收取的保费,在进入用于资产积累的个人投资账户前,都要扣除各项费用。这些费用主要包括前期的初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等;以及后期收取的买卖差价、退保手续费等。因此,前期扣除的费用越多,最终进入投资账户中的资产积累就越少。
  这类寿险功能丰富,同类产品的对比也较为复杂。因此消费者在投保前,应该充分了解每款产品的详细内容,结合实际需求选出最适合自己的一款。

  慧择提示:现如今为了满足消费者要求,人寿保险呈现多元化发展,以至于很多人不了解人寿保险,也不了解人寿保险好不好。建议消费者根据上述四大技巧投保适合自己的人寿保险。
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