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投保少儿大病险注意事项
  【摘要】随着重大疾病年轻化、低龄化趋势进一步加深,部分父母开始把教育金保险转向了少儿重疾险。 那么家长在投保少儿大病险时应该注意什么呢?

  据《保险法》规定,未成年人人身保险以死亡为给付条件的,除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外,其它地区不得超过5万元。相应的,很多产品因受产品设计技术所限,未成年人的重疾险保障上限也仅为5万元。

  “想要更多?其实再多也不够!”作为年轻的父母,一定很熟悉这句来自某洋品牌尿不湿的广告语。其实,这何尝不是所有父母给孩子买保险时的心声呢?在能力范围内,谁不愿意给孩子尽量多的保障呢?据《保险法》规定,未成年人人身保险以死亡为给付条件的,除上海、北京、广州等地保额保最高10万元外,其它地区不得超过5万元——这表明,在广西,未成年人的身故赔付的上限仅为5万元,相应的,很多产品因受产品设计技术所限,未成年人的重疾险保障上限也仅为5万元。

  所以当前段时间各地频现未成年人受伤害的暴力事件时,许多市民都感叹:“能不能多给孩子一些保障?能不能少一点遗憾?”针对市民的疑问,媒体人进行了一番调查发现,从今日起,合众人寿“爱心宝”重疾险正式面市,广西未成年人重大疾病保险保额首次突破5万元限制,最高可达30万元。业内人士认为,儿童重疾险的保额大幅度提升,顺应了市场需求,必将成为父母给孩子投保的新趋势。

  “风险自留”会给家庭理财“埋炸弹”
  虽然“今天买保险就是为了明天的平安”这一投保理念日益深入人心,但是,相当多的市民认为“有钱买保险,还不如拿去炒股、做投资”,这种“风险自留”的做法通常会伴随着很大的问题。
  保险专家介绍说,从家庭理财的角度上讲,一旦家庭成员患上重大疾病,必定给家庭带来“必然的”财务风险。重大疾病往往“病来如山倒”,一旦确诊得了重大疾病,财务压力会更大。因此说,不买保险、不买重疾险而造成的“风险自留”,只会给家庭理财“埋炸弹”。
  其实,保险作为一种金融工具,能“拆弹”。面对重大疾病,家庭需要的金融工具不外乎是:能够以较小的资金成本换取较高的保障水平,保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金,第一时间发挥作用。能够满足这些条件的金融工具,就是重疾险。面对重大疾病带来的资金缺口,最重要的财务安排就是提早规划并为家庭成员配置好重大疾病保险。

  精打细算买重疾险
  “市面上重疾险那么多,光看广告、说明书都眼花缭乱了,我该怎么选?”市民王先生向本报提出了这样一个颇具代表性的问题。针对读者的困惑,媒体人在保险理财专家的指点下,归纳出了当前保险市场上各类重疾险分为三类。
  第一种是消费型重疾险:不管是否发生重疾理赔,客户所交的保费都相当于是消费掉了,没有返本功能,也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。
  第二种是提前给付型重疾险:此类险种一般都是作为附加险,须搭配在相对应的分红型主险上一起购买,客户获得理赔之后,合同就终止了,没有返本功能,但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜,可以有足够的健康和时间享受分红。
  但是对于一些年龄较大的中年人,保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买,如果在交完保费之后才罹患重疾,那他交的保费和理赔金的比例可能在7:10左右,也就是说他获得的理赔金中,有70%是自己交的钱,很不划算。因此45~55岁的老百姓要购买第二代重疾险,能选择的产品是非常有限的。
  第三种重疾险的特点是“还本分红”,属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见,但是在保险发达的欧美国家,却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威再保险公司联合开发""爱心宝""重大疾病保险,是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔,都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费,还能享受保险公司的每年分红,相当于免费获得大病保障。

  慧择提示:保监会规定未成年人的保险保额不得超过十万元,因此家长在为孩子投保少儿大病险时要注意保额有最高限制。另外家长还应该经济能力为孩子投保少儿大病险。
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