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重疾险的投保建议

  【摘要】人们都说“身体是革命的本钱”,没有一个健康的身体,再好的生活条件也无福享受,再宏伟的发展目标也很难达成。而当今社会生存环境、食品安全问题正威胁着人们的健康,无形中增加了人们患病的概率,因此购买一份重疾险时很有必要的,为此我们将给您提出一些购买建议。

  从几年前的苏丹红、三聚氰胺奶粉、地沟油,到最近的塑化剂、毒生姜、掺假羊肉等等;阴霾天气增多、pm2.5超标,不断被曝光的工业污染、河流污染、地下水污染等等,我们的生存环境日益恶化。购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销,还可以在很大程度上补偿人们的收入损失,避免家庭陷入财务危机。所以,购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上,增加了保障厚度,增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。

  但是,相对于其他人身保险种类,重疾险要复杂很多。

  首先,从设计产品上,各家保险公司也会有所不同,我们很少看到一模一样的重疾产品。比如疾病等待期,有些产品是90天,有的是180天,有的则一年甚至两年;在保障疾病种类上,保十几种、二十几种、三十几种,还有更多的四十几种;保障时间上,有短期的10年、20年、30年等等,也有到70岁的、80岁的、88岁,甚至105岁等;在保险金额上,有些产品是固定保额,有些则是逐年增额的;还有些带有轻症赔偿,或男、女性特定疾病增加赔偿额度等等。所以在购买时要多咨询,结合自身财力和意愿,有侧重和取舍,不要偏离自己购买保险的初衷就好。

  其次,作为商业保险,有其要遵守的规则。比如,保险医学与临床医学不能完全划等号,体现在重疾的定义方面,与人们日常理解的重疾定义有一定区别,从而也引发过一些争议以及“重疾险保死不保生”的言论,甚至一些诉讼案件。2007年,中国保险行业协会发布25种统一的重大疾病定义,这是目前各家保险公司制定重疾产品都遵守的规则。作为消费者,购买重疾险也要遵守这样的规则,事先要有足够的了解和沟通,才能避免事后的争议,也不能因为一些争议,而放弃购买重疾险。随着国内保险业的不断成熟,很多人已经从中切实感受到保险带来的益处。

  第三,在复杂多样的人寿保险险种中,重疾险的主要作用是补充人们医疗福利的缺口和补偿家庭收入损失。大多数人都需要重疾险,当然也有一些成功人士购买更高保额的重疾险,作为一种规避财务风险的方式也无可厚非。除了重疾险,人们还有很多保险需求,如意外险、寿险、医疗险、津贴型等,以及教育金、养老金等等多方面的需求。所以,我们安排重疾险时,也要考虑到其他保险需求,毕竟每个人和家庭所能承担的保险费是有限的。与保险代理人员做充足的沟通,共同规划全家人的保险是明智的选择。

  慧择提示:购买重疾险时要充分考虑重疾险自身的特点,在购买前要多咨询,结合自身财力和意愿,有侧重和取舍,并在购买时要遵守相应的保险规则,此外,也要考虑到其他保险需求,与保险代理人员做充足的沟通,共同规划。

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