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万能分红保险
  【摘要】说到分红保险或者是万能险,大家都比较熟悉,但是说到万能分红保险,大家也许并不是很了解。2014的到来,带火了万能分红保险。新春佳节之际,万能分红保险担起开门红大任。那么,万能分红保险到底是怎样一款保险产品?为了让人们对万能分红保险有个清楚的了解,小编来为大家详细介绍一下万能分红保险。

  万能分红保险担起开门红大任
  “开门红“保险产品除了在产品形态、产品策略方面增加特色外,保费价格同样也是吸引客户的重要手段。而自去年费改新政以来,保险市场也涌现了大量采用新预定利率的寿险产品,保费平均下降了近两成左右。
  “随着寿险费率市场化改革的逐步推进,寿险预定利率放开,把定价权交给保险公司和市场,保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品,来满足消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。”某大型险企产品开发部负责人表示。
  早在费改政策开启后不到一个月的时间里,保险企业纷纷推出新产品,预定利率均升至3.5%。据了解,从今年9月开始,新华人寿率先借道银保渠道推出年预定利率为3.5%的新品。10月,平安人寿则推出预定利率达4%的终身寿险产品,创下普通型人身险产品中利率最高纪录。两大险企的一致动作意味着大险企也加入到费率市场化的竞争中来。
  通过费率演示表的费率计算,如果一个18岁的男性选择10万保额的重疾保障,一次性缴清的费用相较费率市场化之前少了12500元,降幅达到了37%左右;采取年缴方式的费用,每年的保费降幅为20%左右。
  业内人士表示,改革之前,国内的寿险预定利率上限为2.5%。
  从定价利率看,除多数产品的定价利率为3.5%外,有几家公司产品利率高于3.5%,其中最高的定价利率有望达到5.25%。这意味着一大批降价寿险新品将蜂拥而来,对于投保人而言是极大的利好。
  某大型保险公司个险部负责人告诉笔者,从往年经验来看,各家保险公司都非常重视“开门红”期间的业绩,而且事实证明,众多寿险公司在这段时间的销售业绩一般比较不错,在全年总业绩中最为突出。“所以对于中小公司来说,价格优势也可帮助他们迅速扩张规模,打响"开门红"首战,而大公司也可以慢慢推陈出新,巩固客户忠诚度。”该负责人表示。

  万能分红保险任重道远
  对寿险企业而言,“开门红”产品保费收入将为全年的保费收入打下基础。
  以2012年和2013年为例,根据保监会的保费数据显示,2012年前三月的寿险保费收入占全年35.95%,而2013年前三月的寿险保费收入也占前11月保费收入的36.44%。
  为奠定全年营业收入基础和激励士气,“开门红”往往会成为各大险企追求的目标。和往年一样,分红险继续成为今年四大上市险企“开门红”的主打产品,分红险配搭万能账户成为主打。
  从目前市场上的开门红产品结构来看,国寿主打的“金鑫尊”产品,形态为“福禄鑫尊至尊(分红型)+国寿金账户年金保险(万能型)”;新华主打“福享一生”产品,形态为“福享一生终身年金(分红型)+附加随意领年金保险(万能型)”;太保主打“鸿发年年”,形态为“鸿发年年全能年金(分红型)+附加财富管家年金(万能型)”。
  长江证券分析师刘俊表示,“开门红”期间产品的主要卖点在于收益率,保险保障有所降低,同时部分产品提高了投保人年龄范围,这有助于降低核保要求,提高签单速度。同时,分红险加万能账户,使得保险产品更加灵活多样,将客户的期满金、生存金以及红利放进万能账户,提高了万能账户结算利率,也提高了结算周期和领取便利程度。

  慧择提示:万能分红保险其实就是分红保险与万能保险的有机结合。过低的预定利率,更高的保险保障,在一定程度上提高了该种保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高,这对消费者来说,购买保险产品所花费的保费将更加低廉。
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