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怎样用重疾险抵御女性癌症风险
  【摘要】人们常说,癌症这种病不是普通人家可以得的病。不仅是因为癌症带给人健康的威胁,随之而来的还有非同一般的经济威胁。那么我们该如何从纷繁复杂的女性重疾险中挑出最适合自己的产品为健康保驾护航呢?

  选择投保的保险公司,是说要选择全国性、机构健全、偿付能力充足、财务经营稳健、投资盈利好的中大型保险公司。因为重大疾病保险都是较长期的保险合同,选择一家可靠稳健的公司比一个看起来专业、负责的营销员更为重要。

  从保险期间看,有定期和终身两种。定期就是约定一定年期的重大疾病保险,比如保障20年或保障到70岁等;终身就是一直保障到身故。一般来说,选择终身型的重大疾病产品更好些,但是终身型的重大疾病产品相对费率会贵一些,除了保障周期更长以外,45岁以上人群的重疾发病率会陡然增加,导致后期保障成本更高。如果自己比较年轻,手头资金又不够宽裕,在同样保费面临低保额终身产品、高保额定期产品间,建议暂时选择高保额定期产品,等日后资金宽裕了再购买终身型产品进行补充。

  产品形态上,主要给付、设计形态的差异。给付方面有额外给付型、提前给付型两种类型。额外给付型是说有单独的重大疾病保险金额,和寿险的死亡保额不相干。例如在发生重大疾病时给付一次重大疾病保险金,多年后身故时再给付一次身故保险金。而提前给付型是说和重大疾病产品和寿险产品共用保险金额,如果发生重大疾病,提前给付重大疾病保险金,合同结束;如果发生身故责任,则给付身故保险金合同结束。

  费率和购买渠道。现在保险公司的重大疾病产品主要会出现在个人营销、网络销售、电话销售、银行保险、保险中介公司等不同渠道,相对来说,由于网络销售和电话销售的费用率成本较低,故而这两个渠道的产品费率更加便宜,但为了避免各渠道间的产品冲突,保险公司一般会将产品形态设计的有差异,还需要综合保险期间、保险形态、费率来综合考虑购买渠道。

  保险责任。因为保监会对重大疾病保险的基本保险责任已经有所规定,并对27种重大疾病的诊断做了官方解读和释义,所以当前各家保险公司销售的重大疾病种类不会少于27种。这27种重大疾病已经覆盖了绝大部分重大疾病的类型。

  保险金额。作为重大疾病产品购买多少保险金额才够呢?因为重大疾病造成的财富损失巨大,边际损失和隐性损失也很大,所以应该购买较高的保险金额。一般来说应为个人年收入的5-10倍。但是有些人财富积累不足,支付保费能力不足,建议每年交纳的保险费不超过一个月的月薪为宜。这类保险产品费率和重大疾病风险密切关联,因而年龄越大、费率越高,而且随着年龄增加伴生的亚健康风险也会影响购买,例如不能买更高保额或者由于健康程度下降,需要进行次标体加费,这样就不合算了,此类产品还需要尽早购买为宜。

  慧择提示:由于治疗癌症所需要的治疗费用、康复费用高,因此女性根据自身情况量身定制包括重疾、医疗费用报销及津贴的综合健康保障。
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