贷款 贷款攻略 新型贷款 存款保险制度有助于推进利率市场化改革
存款保险制度有助于推进利率市场化改革
  【摘要】我国总理李克强曾经表示将继续推进利率市场化,我国利率市场化需要稳步推进,而建立存款保险制度是利率市场化改革的一个前提条件。

  利率市场化之后,之前从来不会破产的银行也将会出现破产,之前存款人认为万无一失的本金也有可能损失。

  因此,在利率完全市场化之前,建立存款保险制度就成为我国金融市场十分重要的一项基础设施建设。

  今年2月初,央行在其发布的2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示:“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。”

  “存款保险制度作为重要的风险补偿机制,可以有效地保护储户的存款安全,是推进利率市场化的重要前提条件。”闫冰竹认为,“有关存款保险制度的设立,也是应利率市场化诞生的,因为利率市场化必然要保护存款人的利益,目前国际上的经验还是设立存款保险制度。”

  但是,目前我国建立存款保险制度还面临不少难点,我国在对存款保险模式的选择上存在较大分歧,对存款保险机构的监管边界尚未达成共识。

  闫冰竹分析道,目前国际上存款保险制度主要有三种模式,即“付款箱模式”、“成本最小模式”和“风险最小模式”。每种模式的侧重点与监管介入程度各有差异,“付款箱模式”仅在投保的金融机构倒闭后对存款人给予赔偿,在事前或事后向投保机构收取保费;“成本最小模式”旨在一旦投保金融机构倒闭,存款保险机构积极参与处置决策,运用多种风险处置工具和机制实现处置成本最小化;“风险最小模式”的职能设计是将存款保险机构本身所面临的损失风险或损失程度降到最低,存款保险机构既有完善的风险处置职能,又有一定的审慎监管职能。

  闫冰竹在给政协的提案当中,对于上述难点提出了一个有中国特色的存款保险制度方案,即先期设立存款保险基金,应采取“成本最小模式”或“风险最小模式”。

  除了存款保险制度的模式之外,目前国内在存款保险资金来源、费率确定机制和赔付原则上也尚未明确。

  “如果实行单一费率,虽然相对简单,但存款基数高,即使费率比例低,缴费总额也高;而若实行风险差别费率,小银行的风险普遍较高、评级较低,相应的费率就高,对其来说负担也不小,再加上利率市场化对小银行冲击更大,过高的费率也会让其雪上加霜。”

  “我的基本观点就是在设立存款制度上要兼顾到中小银行的利益,实行差别化的费率,比如说小银行,虽然小,但是风险控制得好,那么缴的保费就应该有一个合理的比例和空间,只有这样,在利率市场化的过程当中,在存款保险制度的孕育过程当中,才能很好地兼顾大中小银行的利益。”

  慧择提示:利率市场化改革的前提条件是建立存款保险制度,据悉我国目前已经没有制度上的障碍,至于何时推出存款保险制度,要等待央行的决定。
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