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社交型保险产品“微互助”相关介绍
  【摘要】近几年各种噱头十足的另类保险层出不穷,近日泰康人寿又推出了首款社交型保险产品“微互助”。据悉此产品已经在微信平台正式上线。

  微信营销:花1元可获千元防癌险保障
  近日,不少“微信控”发现,朋友圈内很多好友开始傲娇地“求关爱”。媒体人发现,所谓“求关爱”其实是一款通过微信平台传播、销售的保险产品。该产品由泰康人寿推出,在2月28日正式上线,投保人在关注微信公共账号“泰康在线”后可进行购买。
  昨日,媒体人就亲身体验了一回产品购买过程。打开“泰康在线”后,会发现左下角的“微互助”栏目,点击进入就会弹出详细的产品信息页面。据产品介绍,用户购买“微互助”产品只要花1元钱就能获得1000元防癌保费,且用户只能为自己投保一次,保障时间为一年。其中18~39岁客户的保额为1000元,40~49岁客户的保额为300元。
  在投保时,媒体人按要求填写了姓名、身份证号码、电子邮件(可获得电子保单)等真实信息,并通过微信支付1元,最终成功购买了一份“泰康微互助短期防癌疾病保险”。产品有效期为2014年3月5日0时至2015年3月4日24时。媒体人发现,在信息审核方面,只有一条简单的健康告知,投保人勾选即可确认,也免去了核保环节。而在投保完成后,投保人可以把自动生成的“求关爱”页面发送至朋友圈或指定微信好友等。
  随后,媒体人也把“求关爱”页面发送到朋友圈里。不久,一位好友送来关爱,为媒体人追加支付1元保费,保险金额也增加至2000元,且产品有效期不变。同时,在“保险金额变更通知”里,还显示了“来自某某的爱”。

  产品分析:防癌险多为附加险且保障范围有限
  通过微信平台购买且具有社交传播效果,泰康人寿的“微互助”保险产品推出后也引起了关注。有业内人士表示,该产品突破了传统保险的收费和承保方式,尤其是向好友“求关爱”的营销手法也很吸引眼球。不过,作为一款保险产品,撇开营销噱头,投保人更要关注产品本身的保障内容。
  “微互助”实为一款“短期防癌疾病保险”,保障范围专门针对“恶性肿瘤”,合同对癌症的定义为:“指恶性细胞不受控制地进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。”
  昨日,江苏一家寿险公司精算师表示,目前防癌险多作为“附加险”存在,如两全险中就会附加防癌险。与重疾险可保障30多种重大疾病不同,防癌险的保障范围较小,且重疾险多为长期险,保障时间较长。“该防癌险有效期只有1年,保障意义不大。”上述精算师还表示,微信用户大多为年轻人,投保后在1年内患癌概率较低,不过保险公司仍存在一定的赔付风险。另外,他还指出,与目前市场上同类产品比,“微互助”1~100元的保费也并不算很便宜。
  此外,媒体人从泰康人寿江苏分公司了解到,这款保险设有90天的“观察期”。也就是说,如果被保险人在90天内被确诊为癌症,则保险公司免责。“这是为了防范骗保骗赔的道德风险!”

  引起争议:“求关爱”变成“感情勒索”
  而与其他互联网保险产品命运相似,微互助在吸引眼球的同时也引来争议。事实上,自去年互联网金融大热后,诸如赏月险、一分钱“白菜价”保险等各种互联网保险产品蜂拥而出,这些保险产品在吸引眼球的同时,都遭到脱离保障本质的质疑。如今,微互助的求关爱营销模式也遭到质疑,被认为是“感情勒索”。就像产品宣传中所说的,“老友相投,情谊也有‘价’。”有网友调侃道,“能获得多少回报(关爱),得看以前积累的人品了。”而对这种朋友圈营销方法排斥的网友甚至表示,“不就是卖保险先卖亲戚朋友这群人么!”
  南京审计学院金融学院保险系教授唐汇龙认为,只要是不违法、不违背道德风险,作为一种营销手法是无可厚非的,也不存在感情勒索一说。另外,他指出,保险产品要以保障的本质为主,目前来看噱头十足的互联网保险产品的市场占比还很小。媒体人昨日从泰康人寿获悉,微互助产品销售情况不错,近几天的销售增长了很多。对于上述质疑,公司一位工作人员表示,“该产品是一个创新产品,有争议、不同解读很正常,但投保人积极购买说明还是认可的。”

  慧择提示:社交型保险产品“微互助”,只需花1元钱就能获得1000元的防癌保障。如果投保人把投保信息转发到微信朋友圈,还能继续获得小伙伴们为自己追加的保险保额。
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