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短期理财型产品高收益难维持
  【摘要】纵观保险市场,短期理财型产品随处可见。短期理财型产品在大热的同时,也备受争议。据悉短期理财型产品高收益很难维持。

  日前发布的《互联网保险行业发展报告》数据显示,人身险网销渠道总规模保费占比不到20%,且绝大部分属于理财类寿险产品,共同特点是拼收益,且期限缩短到一年甚至以下。目前在售的短期保险理财产品主要是万能险产品,不过也有少数险企选择投连险产品。

  目前保险网销的短期理财产品收益率已从去年平均的5%左右逐渐升至7%,保险理财产品的资金投向一般对应于债权计划、集合信托产品、不动产投资计划等。不过,受资金投向和投资比例的一些约束,这类保险理财产品保费规模一般不大,收益率的持续性也较弱。据长江证券研报分析,此类高收益产品面临退保、随时提取现金价值等压力,增加了险企的现金流风险。

  而以日前“火爆”的珠江人寿的一款万能险产品为例,一位中小险企的精算负责人向媒体分析,“7%的收益率实属赔本赚吆喝,成本、中介费用等加起来产品的费用率都会高于这个数字,而且越短期的产品保险公司的费用率实际就越高,再以投资方向来看,按照对万能险投资方向的比例限制分析,收益率也不会太高。”

  同时,上述人士还指出,珠江人寿称该款产品投向包括当地基建项目在内的综合标的,但对于具体项目和资金周期都会有风险存在,此外珠江人寿目前还处于经营亏损期,风险还是比较大的。

  媒体人梳理目前在售的保险理财产品发现,大部分均为万能险产品,如双十一期间国华人寿热销的华瑞2号为例,其本质是一款万能型终身寿险。目前万能险结算利率平均在5.2%左右。投连险方面,华宝证券统计数据显示,2013年投连险账户的平均收益率为3.95%,除指数型投连险账户外,投连险分类账户均取得平均正收益。

  选择投连险产品的保险公司似乎更看重投连险的投资范围较广。如弘康人寿2月28日上线的一款投连险产品预期收益率为7%,而选择投连险的弘康人寿对应的则是其新发行的投连险产品,即是2012年保险资产投资范围放开后将债权投资计划、不动产投资计划以及债权类集合信托计划纳入投连险产品投资范围的首家。

  从本质来看,保险产品是纯粹的资产管理类产品,而收益率则是保险产品相较于其他理财产品的短板。一位大型险企产品部门人士告诉媒体:“短期理财型产品不是常态,不过也算是摸索,在此基础上,下一步保险公司的该类产品形式会逐渐转型。”

  慧择提示:近一段时间纷纷崛起的高收益的保险理财产品,均战绩斐然。不过由于收益率具有不稳定性,消费者在购买时还是应该持谨慎态度。
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