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生二胎后家庭保障如何调整
  【摘要】从近几年国家计划生育相关政策可以看出,过去较“紧”的计划生育体系已经开始放“松”,越来越多符合条件的家庭选择生二胎。“80后”作为没有兄弟姐妹的“独生一代”,终于可以让自己的孩子不再孤单。家中添了一丁,责任又多了一份,风险又多了一重。随着新生儿的到来,家庭保障是否也需要调整呢?保险保障应该如何重新规划呢?

  相关案例
  我们先来看一个案例:2010年初,33岁的李先生迎来了他的第二个儿子。儿子的到来,确实给了他更多的责任感,从未买过保险的他也找到了中德安联人寿保险有限公司资深保险专家杜春华,希望有一些家庭保障。李先生是家里经济收入的主要来源,家里还有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况,杜春华建议他首先要为他自己购买足够的保障,包括寿险,意外险和重大疾病险,遗憾的是,李先生没有听从这个建议。后来,李先生自行为两个儿子分别买了教育金,为自己的妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月,李先生检查出胃癌晚期,在医院切除了整个胃,花了几十万,同年8月就不幸离世了,留下了100多万的房贷、月入仅2000的妻子,还有两个年幼的孩子。所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。
  这是个让人叹息的故事,李先生为家人买了保险,但是保险却没有真正为他的孩子们带来保障。那么,该如何为二胎家庭作保险计划呢?

  第一步:先为家庭支柱买保险
  中德安联保险专家杜春华提醒家长们,所谓的安全网,并不是要先给孩子买什么保障,而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后,再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。
  生二胎的家庭首先需要看一下,家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足,即意外险的保额达到家庭年收入的10倍,寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万,太太的收入是5万,一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万保额的意外险,50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险,太太购买50万保额的意外险,30万保额的寿险和重大疾病险。这样,当有不幸的事情发生时,家庭的经济状况才可以很好的缓冲。

  第二步:为孩子购买重大疾病险
  保险专家杜春华建议,如果家里的经济条件许可,可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销,例如在上海,孩子有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称少儿住院基金),孩子的住院费用是有100%保障的(指自负部分,自费部分放到社保、商业保险也是不能报的,还是需要自掏腰包),但是保额只有10万元。如果发生重大疾病,治疗的费用一般都要超过这个数额,并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内,所以建议补充一定额度的重大疾病保险。
  假设有位周先生,30岁,家庭有两个孩子,一个是5岁,一个是3岁,建议为每个孩子都补充30万元的重大疾病险。以中德安联超级随心两全保险(分红型)附加安康延年重大疾病险为例,首年保费2,544元,交费期20年,保障至两个孩子30周岁。按中等红利预估,到他们30周岁时,共领取68,621元(含中等红利),不仅为两个孩子都提供了一份重大疾病及身故保障,保单到期时除了能获得一笔满期金外还能分享公司红利。
  值得注意的是,上面的保险计划中还特别加入了保费豁免附加险,投保人若身故或全残,小孩未交的主险剩余保费还可免交,让孩子继续拥有保险保障。

  第三步:如有条件,可以考虑教育金
  当然,如果家庭经济条件优越,可以再考虑教育金,成长婚嫁金等。杜春华认为,有些家庭为孩子购买养老金,其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年(即最长保险期限到孩子30岁满期即可),30岁之后,孩子自己成立了新的家庭,那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险才是最为合理的。
  此外,中德安联的杜春华特别提醒家长们,给孩子买保险,不管是规避重大疾病风险,还是为了储备教育金,千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种,保费非常低廉,但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。前文中提到的案例里,李先生如果在给孩子购买教育金的同时没有附加保费豁免保险,那么在他不幸身故后,家中经济来源陡降的情况下,两个孩子的现有保障将不得不中断,还可能面临退保带来的损失,对这个已经经历了巨大不幸的家庭而言无疑是雪上加霜。

  慧择提示:总而言之,二胎的到来,是一个家庭的重要里程碑,父母将承担更多的责任。作为父母,需要认真的考虑一下,是否为孩子织好了一张安全的网。建议二胎来临之际,父母们参考以上的三个步骤,及时为家庭准备好合理而充足的保障。
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