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重疾险保额买多少才足够
  【摘要】一组数据显示,我国每个人一生中疾病不断,其中罹患重大疾病的几率更是在72%以上。所以,选购一份重疾保险很有必要。但是,重疾险的选购必须遵循一定原则,就拿重疾保障保额来说,保额多少也是有讲究的。那么,重疾保额设定在多少才是最合适的呢?

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  刘先生在一家知名广告公司工作,今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险,同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充,加上社保能报销近半,按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久,积蓄不多,每月仍在还贷,女儿的钢琴班要交钱,老家的父母每月要有赡养费,而自己却因为身体的原因,需要长期调养,未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看,个人职业前途未卜,短期内,家庭收入骤减,但各项支出却依旧源源不断,生病以前的正常生活开始无以为继。
  对于刘先生的保险代理人,中德安联人寿的保险专家冯曌美而言,这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示:“很多人有购买重疾保险的意识,但对重疾险保额买多少并没有理性的认知,往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生,所购买的保险赔偿只是杯水车薪,才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的,消费者可以跟保险代理人详细咨询,做通盘考虑。”

  通盘考虑 重疾保额有依据
  “首先要摒弃的观念是得了那么重的病,反正也治不好,别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。“技术在进步,重大疾病的存活率不断提高,我们没有理由选择放弃,而是该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。”
  那么,在设置重大疾病的保额时,有哪些因素必须要考虑在内呢?通常,消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过,除医疗开支外,很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担!”冯曌美强调。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费也不可小觑。
  冯曌美建议消费者根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万左右的投保人,我会建议重疾险的保额建议至少达到30万。而收入在20万以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,我建议保额可以达到50万,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,整个家庭的的生活品质严重下降。”冯曌美说。

  重疾没买够 如何加保额
  了解了重疾保额应该买多少之后,如果重疾保额没买够,该怎么办呢?目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,顾名思义,主险的重疾产品可以单独购买,附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。专家建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
  对毫无重疾保障的人而言,冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病,无病养老”的特点。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例:涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病,这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分,能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障;对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾,分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障;在重疾赔付上,推出重大疾病三次赔付,将重大疾病分成三组,在罹患重疾之后,将豁免保险费,同时保险合同并不终止,如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病,一样可以获得同等保额的赔付,相当于一次购买,三重保障。与此同时,在重疾保障之外,保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安,则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充,安享晚年。
  对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险,但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制,且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保,如果身体健康状况发生变化,存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果消费者再买一份主险型或组合型的重大疾病保险,则不存在保额比例限制问题。

  慧择提示:综上,选购重疾险时,要通盘考虑,综合考虑多重因素,使重疾保额有一个明确的依据。如果重疾没买够,您还可以通过选购附加险的方式来弥补这一缺憾。当然,所有这些还是要根据您现有保障具体问题具体分析。最后,专家提醒投保人注意保额比例限制问题。
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