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商业养老保险如何选择
  【摘要】随着人们养老观念的改变,越来越多的人选择买保险为自己的老年生活做准备。但是,养老保险产品那么多,该如何选择呢?

  一、确定保障额度
  每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。
  根据退休后资金需求,减去退休后可获得的收入,即可得出您的养老资金缺口,确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金,也就能找到对应的保额了。

  二、确定养老金领取方式
  目前,商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
  趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出,则可选择年领。

  三、确定养老金领取年限
  目前,市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种,一是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算,有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定,一般建议与退休年龄衔接。
  另一种条款下,保险期间是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但同时会设定一个保证领取的年限,比如10年或20年。这种条款从什么年龄开始领取,实际领取的总金额不会有太大影响。

  四、确定养老险产品类型
  传统型养老险的预定利率是确定的,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择预知的,这类产品适合理财风格保守,不愿承担风险的人群。
  分红型养老险通常有保底的预定利率,这个利率比传统养老险稍低,但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。
  万能型寿险作为长期的理财手段,偏重账户累积,部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低,也可用作个人养老金的积累。

  慧择提示:选择养保险四个确定要可少。人们可以根据自己经济状况和退休的生活需求确定保额额度,既不能加不到保障,又不能让保险成为负担。
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