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如何正确投保健康保险
  【摘要】俗话说得好,健康是福。只有拥有了健康才能够享受一切。因此,越来越多的人购买健康险防患于未然。那么,消费者该如何正确投保健康保险呢?

  关注免赔条款
  值得一提的是,前不久,北京保监局在处理保险消费投诉中发现,部分消费者投保健康险时,由于对条款的认识存在盲区或因保险公司疏忽未如实告知,导致理赔不顺利。就此,北京保监局提醒消费者投保前要仔细阅读保险责任条款,充分了解产品的保障责任范围。
  比如,医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用,此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限,凭发票报销,累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿,保险公司给付保险金时还要适当扣除。
  又如,疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件,保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金,与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份,只要发生保险合同约定的保险事故,均可获得保险公司赔付。
  同时,投保人应关注健康险的免赔条款,如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定,这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金,为降低道德风险,通常设定3天免赔期,只在期满后给付保险金。

  留意“保证续保”条款
  另需提醒的是,保险公司受理投保一年期的短期健康险前,要对被保险人进行核保。一旦某一年度被保险人生病,下一年度可能被增加保费或除外责任,甚至拒保。
  针对这种情况,近几年,一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品,即投保人续保时,险企不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任,也不能延期承保,更不能拒绝续保。换句话说,只要按时交纳保费,被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。
  不过,保证续保有个前提条件:被保险人须连续数年(如三年)投保后,主动提出申请,经保险公司审核同意才能获得保证续保。

  慧择提示:消费者投保前要仔细阅读保险责任条款,充分了解产品的保障责任范围。在保险即将到期时要尽快向险企申请,以保护自己的合法权益。
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