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重疾险选购有诀窍
  【摘要】重大疾病保险不仅能够为投保人提供疾病赔偿。同时,为人们的生活提供健康保障。既然重疾险作用这么大,对个人和家庭保障而言也相当重要。那么,怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢?

  购买重疾险有窍门
  保险专家认为,不同的人群(包括年龄和性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候,可以有一定的差异。
  重疾险通常分为两大类:一类是纯消费型的产品,不带任何资金返还;还有一类则是带有储蓄性质的返本产品,或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
  消费型的重疾险比较实惠些,我们说,买消费型的健康险更像是租房。消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换一个,退掉它的损失也不大。
  消费型重疾险每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3-5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
  而一份保障期限为10年、20年,或是约定保到60岁、70岁为止的长期消费型重疾险,就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约,在现在的居民住房市场已经很少,在商业用房租赁合同中较多些),使用一二十年,甚至三四十年。只要每年缴少量的“租金”,虽然最后的“产权”不属于你,你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币,但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。

  并非保障越多越好 
     现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险,保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的产品仅保障8种重大疾病,保障种类较多的可涵盖40种重大疾病。

  从直观感觉来看,消费者通常会认为种类多的产品保障较全,而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上,保障疾病的数量并非越多越好。

  专家举例说明,如果你是一名男性,你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病,有多少是专门针对女性的,有多少是针对儿童的,而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

  另外,少数保险公司的重大疾病险条款中还藏有“暗扣”。如某保险公司的一款定期少儿重大疾病保险规定,“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付,即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡,将得不到赔付。

  专家支招:虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述,但保险公司理赔人士透露,其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中,其他很多疾病的发病概率几乎为零。

  并非保到终身才好

  就保障期限而言,重大疾病保险一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。定期型产品期满以后,如果未发生过重大疾病,可领取保险金;而终身型产品则保障被保险人终身,去世后由其受益人领取保险金。

  很多寿险代理人告诉客户,重大疾病保险能否保障终身非常关键,一定优于定期型产品。事实上,这种说法有些夸大其辞。我们算一笔账就会发现,终身保障型产品在一定年龄后,实际保障功能已经微乎其微。

  以某保险公司的一款终身重疾险为例,30周岁男性,保额10万元,30年缴费,每年2850元,30年共缴85500元。到他65周岁时,这份保单的现金价值为74860元。也就是说,如果到65周岁时退保,即可得到74860元,离保障额度的10万元已经相差不远。

  而如果是选择一款保障至65周岁的定期重大疾病保险,到65周岁期满可领取10万元,既可储存下来作为大病治疗基金,也可活用为养老金;在灵活度方面远胜终身重大疾病险。 

        慧择提示:投保重大疾病保险是有讲究的,重疾险并非保障范围越大越好,也不是保障额度越高越好。消费者投保重大疾病保险要不同人员不同选择。

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