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青壮年如何选择重疾险
  【摘要】青壮年人是社会发展的主要力量,对于家庭来说,也同样是重要经济支柱,主要财务来源。所以拥有一个健康的身体很重要。如何购买为自己购买重疾险呢?

  (一)青年人身体最好,往往也就对商业保险不很重视。另外,工作不稳定,收入不稳定,消费常无节制,“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快,也正因为年轻,保险费也很低,重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品,都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障,而不在乎保费是否返还,是否分红,可以选择产品1、3这种定期类型,花费不高;30岁男性,保障期间30年、保险金额30万元的重疾险,保费也才2520元,按现在的收入水平,保费压力应该不是很大。

  而如果考虑到做一些储蓄积累,则可以用产品5,投资连结型附加重疾险,可采用每月定投的方式,比如每月1000元。未来,本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金,而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式,年轻时保费不会很高,不会影响到投资账户的积累,但若干年后年龄已高时,保险金额要做适当的调整,因为保费会随着年龄增加而增加,如果不注意调整,则投资账户积累可能会逐渐减少。当然,这期间追加投入、增加保险金额也是可以的,这类产品比较灵活。

  产品2是保终身,而产品4是保到70岁,返本型,这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长,购买重疾险时应注意保额要足够,毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素,所以,都选择此类产品,保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低,提早规划更多是为未来做的一种准备,早投保在保费投入上占有优势。

  (二)壮年阶段的特点是身体依然很好,已经逐渐成为企业骨干,收入也不错,但承受的竞争压力也很大。同时,上有老、下有小,很多人还有贷款,而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势,30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨,上涨比率会越来越大。所以,此时规划保险,第一要注意保额要足够高,多买一些也不过分。因为越往后保费越高,还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保,这是商业保险的“公平原则”,正常承保的机会会越来越少。

  再次强调保险金额的重要性,保额太少了,则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考,保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如,年收入10万元,那么可以投保30元万或50万元的重疾险,如果发生重疾理赔,可以理解为提前开了3-5年的工资,这样,自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复,还可以再继续工作。另外,保险金额的确定也要结合自身已经有的福利,有些企业已经给职工投保重大疾病保险,此时应注意了解保险金额的多少,以确定自身是否再增加重疾保障。

  列表中的产品都是可以选择的,建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额,进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。

  慧择提示:不同的时期,人们所需要的保障侧重点是不同的。所以消费者在选择保险产品时一定要结合自己的实际,进行投保。
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