贷款 贷款攻略 新型贷款 高现金价值保险受青睐
高现金价值保险受青睐
  【摘要】近期多家保险公司纷纷推出了1年即可快速返还现金的保险产品,此类保险产品称为高现金价值保险。据调查高现金价值保险颇受消费者青睐,我们来了解一下。

  “今年1月购买一款分红险产品,如果明年退保还能拿回本金和部分收益。”近日某保险销售人员向市民王先生推销一款分红险新品,该产品设计了第一个保单年度退保就可获得高于保费至少2000元的现金价值,并可同时拿到3.4%的分红。“以前购买保险,如果投保1年后退保,不但拿不到收益,还会损失过半本金,这款保险则提供短期内退保可快速返还现金价值的服务,且收益照拿。”王先生表示,但不知这类产品是否真的如宣传中那样颇具价值。

  成为险企“过冬”新装备
  据了解,与其他类型的理财产品相比,期限长、流动性差一度成为保险产品不可避免的弱点。但是,为了弥补保险产品流动性差的短板,抢夺保险市场,险企纷纷推出了1年可退保并能拿回本金和部分收益的产品,而这些现金1年即可快速返还的保险产品,所依靠的法宝正是高现金价值。
  所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指被保险人要求解约或退保时,可以拿到手的金额。媒体人了解到,高现金价值,正在成为一些保险公司“过冬”的最新装备。
  媒体人注意到,目前市场上寿险短期高现金价值产品非常走俏,既有分红险也有万能险,产品销售也遍布银保渠道、保险营销甚至网销渠道。而市场上发行高现金价值产品比较多的主要有太平人寿、生命人寿、华夏人寿、前海人寿等保险公司,一些保险公司在2014年“开门红”中也采用这类产品作为其主打的产品策略。
  媒体人在某大型寿企官网看到,其近期推出的一款趸交五年期分红险,保额1万元对应1.23万元。据该寿险销售人员介绍,该款产品在第一至第四年年末,10万元保费对应的现金价值分别为10.2万元、10.45万元、10.7万元、10.96万元。而另一家险企日前也推出一款银行渠道的五年期趸交分红险,累计红利的利率为3%、在第一至第四年,10万元保费对应的现金价值分别为 10.2万元、10.31万元、10.62万元、10.93万元。“这就意味着,该产品一年后现金价值将远远高于所缴保费,若加上3%左右的分红,确实对投保人有很大的吸引力。”某保险人士分析,与这种新型的“高现金价值”分红险相比,传统分红险如若投保一年至两年后退保,保险公司通常会在扣除手续费后退还保险费,而投保人也会遭受20%-50%的保费损失。“这也成为其走俏的一大原因。”

  期限与退保费成软肋
  “短期高现金价值保险产品的热销,既有保险公司追逐现金流和保险规模的原因,也有迎合银保渠道和消费者短期投资需求的因素。”某保险分析师分析,对投保人而言,高现金价值保险产品表面看起来虽美,但这类产品通常只提供身故保障等基本保障,这并不符合寿险业回归保障本质的方向。
  该分析师称,初期高现金价值保险产品的出现,可能反映了保险公司在产品设计思路上的转变,为的是让保单看起来更有吸引力。“产品前期扣费比例高对客户的吸引力会打折,所以产品设计逐渐将前期扣费比例降低,尽管实际的退保费用相差不多,但单从现金价值比较,客户会认为现在的产品更好,保单看上去对客户更有利,迎合市场,更易于销售。”“这类产品短期看上去有利于客户和市场,但长期来看,投保人获得的总收益并没有什么提高。”该分析师认为,不同现金价值曲线对客户来讲,实际意义有限。
  若产品是纯返还型的,不涉及分红,满期时的保单现金价值最终会与承诺返还金额相当,保险期间不同时点对应的现金价值呈现何种曲线,不会影响最终的返还金额;如果产品是分红型的,则分红基础就是关键,现在很多保险分红基础是法定准备金,不管现金价值采用何种方式计算,最终法定准备金累积的数量不变,“这实际上是一种会计游戏。”
  另外,有保险专家认为,由于高现金价值保险产品给客户预留了退保空间,险企势必考虑一年后客户的退保情况,届时很可能会对客户收取一定的费用。“现金价值是根据精算原理计算出的保单所具有的价值,一般为保险合同解除时,由保险公司退还给客户的那部分金额。但当客户退保时,很可能还要被要求缴纳退保费用,因而拿到手里的资金不会是全部的现金价值。不过,如果客户被扣一些退保费用,仍没有损失本金的话,退保也是划算的。”
  专家还提醒,“将短期退保可获取高收益作为卖点,可能会导致客户将其作为超短期投资品种进行投资,增加未来集中退保的风险,加大保险公司未来的资金压力,最终也或将导致产品无法正常退保的情况发生。”他建议,市民第一份保险最好选择保障型保险,再选择其他如分红、万能或投连型理财产品。如果有短期保险产品需求的则可尝试选择这类高现金价值保险产品,但购买前一定要详细阅读相关规定,最好选择保障范围较大且退保费用少的产品,尽量避免保费的损失。

  慧择提示:高现金价值保险的特点就是利用高现金价值吸引客户,保险专家认为高现金价值虽然让消费者本金可以快速返还,但其保障本质却被弱化。消费者在购买高现金价值保险时一定要先了解清楚。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市