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消费型保险根据自身需求购买
  【摘要】消费型保险就是一种消费型的保险,我们平常购买的保险大多都为消费型保险。消费型保险有什么优势呢?消费型保险是否值得购买呢?

  消费型保险即被保险人跟保险公司签定合同,在约定时间内如若发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定进行经济补偿,如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。消费型保险的优势很明显:保费低、保障高;但其缺点也很明显:保费逐年增加、有最高保障期限、保费不返还。

  那么,我们该选择消费型的重大疾病吗?又该如何选择呢?这个问题的答案与投保人的经济状况、投资偏好;被保险人的身体状况、年龄、家族史等有很大关系。例举投资偏好来说明,不同的投资者风险偏好不同,收益率也不同,以2%、3%、5%(下图:红色、黄色、青色曲线)举例,参照标准为30岁男性,年交保费2900元,交费期限20年,康宁终身的保障力度是10万,持续终身。藉此可以了解一下不同收益率下消费型保险的保障情况:

  前20年期的保障高于10万的额度,但后20年期的保障额度有较大差异,5%收益率的曲线大多数情况下高于10万,但其它两条曲线反映的保障额度低于10万。
  这也就告诉我们,不要过分的依赖消费型保险。虽然在前期能够给我们带来更大的保障和更多可供支配的资金,但久而久之,这些资金就会损失掉。除非我们前期经济紧张或投资功底够强,否则还是建议在行有能力的情况下,考虑增加一部分传统型保险或分红保险。

  作为传统型保险或分红保险,有一点好处就是:强制储蓄功能。们看到同样的投入,消费型保险的保障期限越长,后期的保障额度越低,但不管选择多少年期的保障,峰值都出现在50岁左右。用其他年龄段来测试,结果也差不多,因而我通常会建议如果前期想考虑消费型保险、后期风险自留的话,把保障期限做到50岁,之后完全通过自己的资金储蓄投资来抵御风险。

  慧择提示:消费型保险之所以受大众青睐就是因为消费型保险具有很明显的优势,对于消费型保险,消费者可以根据自己的需要购买。
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