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出差人士该如何做好家庭保险规划
  【摘要】随着社会竞争的加剧,经常出差的工作人员是比比皆是。经常出差所遭遇的风险也会比较大,那么出差人士该如何做好家庭保险规划呢?我们来了解一下。

  “我听说国内的航意险定价太高,是真的么?像我这样经常要坐飞机或是火车出差的人,有什么好的解决办法呢?”皱着眉头的张彤,可能因为刚下飞机不久,整个人略显疲惫。他告诉媒体人,自己在一家总部设在北京的外贸公司从事洽谈工作,经常需要去全国各地出差,平均一个月要外出2到3次呢。

  由于保险意识较强,每次乘坐飞机的张彤,都会购买一份保额为4 0万元的航空意外险。虽然已经养成了上飞机前购买保险的习惯,但他总觉得是个麻烦事,而且一年下来,花费也不少,保额却不够高。想想万一自己真出了事,40万元的理赔款对他的家庭来说,也是杯水车薪。

  “上次出差中,我在北京的T2机场读到了你们给读者做的保险规划,想着像自己这种需要经常出差的特殊情况,是否也可以用保险来规避风险呢?”张彤找到媒体人,希望我们的保险规划师可以针对他的情况,为他的家庭量身定做一份合适的保险规划。

  家庭情况
  张彤,男,今年32岁,和公司签订的是年薪制,一年30万元收入,每个月的出差补助和报销在3000元到5000元不等。妻子是他的同事, 比他小3岁。两人在2年前领证结了婚,今年妻子怀孕了,2014年4月份的预产期。以前妻子也经常出差,后来由于怀孕,主动申请调到了其他部门,一来可以方便安心养胎,二来孩子出生后,方便照顾孩子,目前税前月薪8000元。
  他和妻子都有社保。3年前,张彤为自己购买过一份10万元保额的大病险,年交保费5300元,妻子没有任何商业保险。目前两人的月开销在12000元左右,其中,房贷月供就要8000多元,生活费3000多元。夫妻俩的父母都远在老家,孩子出生后,估计双方的老人会轮流过来照顾孩子,预计月开销还得添加3000元。
  年初,夫妻俩在北京大兴按揭贷款买了套118平米的三居室,加上税费,总房款300万元,首付了180万元,贷款了120万元,贷25年,每月还8638元。

  规划需求
  1、计划提前还部分房款,希望月供控制在5000元以内。这样,小孩出生后,每月的开销还能保持在1. 2万元。不知规划师是否建议这样做?
  2、因为有房贷以及经常出差,家庭的风险系数比较高,想要把安全规划补上,但目前家庭开销较大,又不希望保费占去太多的费用。
  3、感觉大病险的保额不够,是否要补足这块?
  “张彤是家庭收入的支撑,应首先考虑张彤的保障,人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样,一旦张彤有什么风险发生,也能保证家庭的基本生活不受影响。”

  客户规划:
  张彤的家庭财富积累速度较快,财务状况安全性尚可。家庭的财务负担比率,反映的是一个家庭的短期偿债能力,这个比率控制在40%以下较为合理;家庭的结余比率也维持在40%左右,不会影响家庭财富积累的速度,在资金安排上有充足的余地;客户流动性比率预估较好;结余比率预估高于30%,说明家庭净资产增速较快;投资与净资产比率预估低于50%,说明张先生家庭投资需要加大金融资产配置比例。

  提前还贷分析(预估算)
  张先生由于子女即将降生,计划维持目前日常生活开支水平不变,但降低月供金额到5000元附近。
  方案A:与商业银行协商,提前还款约6 0万元左右,贷款期限不变,预计能达到5000元附近月还款额。
  方案B:与商业银行协商,提前还款40万元左右,贷款期限延长8年,预计达到5000元附近月还款额。

  张彤家庭保险规划部分
  一般来讲,商业保险的交费额度应控制在家庭年税后收入的10%以内,保额应做到家庭年税后收入的10倍左右,保额的分配应根据家庭成员的收入贡献比进行匹配。
  张彤是家庭收入的支撑,应首先考虑张彤的保障,人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样,一旦张彤有什么风险发生,也能保证家庭的基本生活不受影响。
  险种方面,应首先考虑保额较高、保费相对较为适宜的产品,在保费可以承受的情况下,再进一步规划家庭成员的重大疾病需求。

  意外险的选择
  首先普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广,无论何时何地,只要发生人身意外,都可以得到保障。其次是旅行意外伤害保险,可以保障出门过程中的各种意外。再小一点范围的是交通工具综合意外险,可以保障各种公共交通工具上发生的意外。最小范围的是航空意外险,这种转向保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。
  “鉴于张先生经常出差,而且常坐飞机出行,意外险应该是张先生最优先购买的险种。”

  家庭财务分析:
  张先生家庭收入每年大概40万元(30万元+8000元×12=39.6万元),年支出大概15万元(1.2万元×12=14.4万元),每年会有25万元的结余,生活水平比较富足。从财务现状来看,张先生家庭收入较高,但缺乏理财渠道,保险规划也非常有限。因此,张先生家庭急需拓宽理财渠道,并完善保险规划。

  需求分析:
  通过案例分析,张先生的房贷属于商业贷款,比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷,将月供控制在5000元以内。通过测算,他大概需要一次性还款50万元左右,比家庭年收入还要高,短时间内的日常开销就会受到影响,而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此,不建议张先生提前还款那么多,可以适当提前还款,以达到降低月供的目的。
  作为家庭收入的主要来源,张先生经常出差,又有高额的房贷,家庭风险系数很高,急需做保险规划。
  目前重大疾病的发病率持续攀升,大病治疗费用也逐年上涨,而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险,这是远远不够的,还需要增加自己和妻子的大病保额。

  解决方案:
  张先生可以在有较多储蓄的前提下,提前还款,以减少月供,预留出7到15万元(半年到一年的家庭支出)作为应急资金,将其余部分做提前还款。此外,建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资,以最大限度获取现金收益。

  保障利益说明:
  鉴于张先生经常出差,而且常坐飞机出行,意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入,换取高的保障,满期还可以返还所交保费,并有一定收益,而且针对航空意外,更有180万元(60万元×3=180万元)的风险保障。
  “金佑人生A款(2014版)”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病(轻症)保障以及高额的身价保障。此外,张先生夫妇年老时,还可以将保单现金价值转换年金,补充社保养老。
  每年3 5,8 0 0元的保险费投入对张先生家庭来说并不多,不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子,建议再为孩子投保“鸿发年年”,通过保险理财的方式,为孩子成长的每一个阶段准备资金。

  张彤经常出差,意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱,保额必须足够,按照10倍收入的保额计算,张彤的最低保额起码要300万元。两个保险规划师都考虑到这一点,给张彤家庭设计了低保费、高保额的意外险。

  慧择提示:经常出差的人发生意外事故的概率也会比较大,因此购买意外险、医疗险是少不了的。保险保额应该根据家庭经济状况来决定,购买保险前先熟悉保险条款。
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