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网销保险与互联网保险不同
  【摘要】随着互联网的发展以及互联网优势的日益体现,互联网保险也因此发展起来。另外保险公司也开通了网销渠道,不过互联网保险不同于网络保险销售。

  如何理解“服务互联网”这个定位,拿我们的第一款产品“众乐宝”为例,这是全球首款运用互联网数据作为精算依据的保险产品,它的保险标的是淘宝网卖家的履约风险,或称为偿付能力风险,用保险来替代原有的保证金,释放淘宝卖家的现金流。通过保险将众多中小卖家聚合在一起,形成一个抵御风险的共同体。这个产品不是简单以互联网为销售渠道概念,而是从产品设计、制定、销售以及服务均实现了全程互联网化。所以,互联网保险与网络保险销售是截然不同的两个东西。“众乐宝”的上线是金融企业首次介入互联网商业信用领域,金融企业运用其熟知的风控方式可以为互联网行业提供更为合理的工具化管控途径。

  首先,在产品的设计上,我们的工作人员会主动和互联网公司接触,和他们交流,了解互联网公司在日常运行中如何更好地提升网络用户体验,倾听他们的意见。根据互联网企业运营中遇到的一些问题,研究保险解决方案,然后双方共同去把这个产品的雏形设计出来。设计出一个什么样的保险产品,产品的定价、设计交流、解决方案的上线和后期的产品优化,都会结合互联网的数据,结合用户场景,然后再与互联网公司共同投放市场。

  因为互联网需求的多样化,互联网保险的业务也涉及到方方面面。现阶段我们众安保险业务主要集中在电子商务、移动支付和互联网金融三个大的方面。在电子商务方面,我们为买家、卖家、商务平台提供保障,从用户体验出发,在合适的场所和环节,为用户提供合适的保险服务来促进电子商务的繁荣。在移动支付方面。如何在便捷的基础上提供安全,这方面也是我们互联网保险需要做的。另一个还有互联网金融,也可以叫做信用保证保险,保险公司可以为有信誉的商家和个人提供保证保险。

  在产品理赔方面,我们与现有的保险产品也是不同的。我们产品是全程互联网化,因此绝大部分的理赔服务,都是从线上完成的,而且我们会采用自动化的规则,自动理赔。由于互联网的特殊性,海量的单据用日常人工一单一单审核是不现实的。我们会制定一些规则,这些规则是由我们数据以及精算手段支持的。当然,也不排除一些极少量的客户需要线下服务,比如说有一些和物流相关的案例,在哪个地方出了问题,需要现场去看一下,这样子我们可以采用第三方外包形式,把理赔和查看相关的环节,外包给第三方专业机构,帮我们去查看,帮我们去理赔。这是在整个保险行业里面比较普遍的做法,很多保险公司都是大量运用了理赔的外包和服务的外包,这方面其实也体现了一种专业化的分工。

  诚如一个硬币有两面性,互联网给我们带来轻资产化的同时,由于其传播范围广的特性,风险控制需要格外关注。一旦一款保险产品有设计缺陷,其弊端会被迅速放大,容易形成群体性风险。所以这也是我们互联网保险公司特别关注的问题与难点。这个问题,不能事后去解决,只能事前解决,在产品设计的过程当中,一定要体现出非常简单,非常简洁,不是在做加法,而是在做减法,一个产品就解决一个客户的一个问题。一句话能够说清楚,客户买的时候,明确知道这个东西能够起到什么作用。同时对于相关的责任的免除,一些不保的地方,能够清楚地告知消费者,只有把事前工作做充足,才能保证风险的控制。

  我认为,随着时间的推移,所有的保险产品都将是可以在网上卖的,不过任何一个产品,只要到了网上,就会有很大的改变,甚至是根本性的改变。这需要与互联网的特性相结合,因此任何一个互联网保险产品与线下产品应该是有所区别的,如果是一样的,这个产品未必有前途。不过,这个实现的具体时间到底是多久,三年、五年、十年八年,谁都不知道。不管怎么样,都需要我们一步一步去探索。

  慧择提示:互联网保险不同于网络保险销售,像众安保险公司就属于网络保险销售公司。消费者在购买保险产品时,一定要弄清楚互联网保险与网络保险销售的区别。
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