贷款 贷款攻略 新型贷款 不同年龄段孩子需要的保险不同
不同年龄段孩子需要的保险不同
  【摘要】随着人们保险意识的增强,人们越来越喜欢通过购买保险为自己提供保障。但是,如何为孩子购买保险呢?

  0岁至16岁:少儿消费型重疾险
  大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后,如果有重大疾病,自费部分的金额也不是小数目,比如医保目录外的药品和器材是全额自费的,重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。
  商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,而补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。
  从发生重大疾病的概率考虑,专家建议,每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高,更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。通常儿童消费型重疾险一年保费几百元,而相同保额的返还险,一年保费几千元,占用资金多,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低。
  住院费用一般包括几大项:医药费(非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等。一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高,其他费用的补充却不足或是条款含混。因此,投保费用型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的保险产品。
  但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以,除非附加了寿险责任,否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元,北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

  6岁以后:商业意外险附加医疗保障
  0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失,发生各种门急诊疾病的机会增加,而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病,抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。
  这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
  孩子入学后感染疾病的几率下降,但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外,可以选择补充附加医疗保障的商业意外险,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。
  商业意外险以消费型居多,每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿,有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样,儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。

  慧择提示:不同的年龄段,孩子所需要的保障侧重点不同。家长在孩子挑选保险时,要根据孩子的具体情况和年龄段挑选适合自己的保险。要知道:只有适合的,才是最好的。
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