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少儿保险——孩子的首选保险
  【摘要】好动是孩子的天性。但是面对危险无处不在的社会,怎样保障孩子的安全和健康呢?孩子适合投保何种少儿保险?

  目前,我国有三种具有社会福利性质的儿童保险:少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险。这几种保险都具有低保费、低保障、广覆盖的特点,主要负责担保因疾病住院的医疗责任,而孩子因意外伤害造成的身故、残疾、烧伤、意外门诊医疗、意外医疗、住院津贴等责任不涵盖在内。

  一项调查显示,在0~18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案比例超过70%。友邦保险2012年的理赔数据也显示,在意外医药补偿理赔案件中,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%,住院费用赔付部分,年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。因此,建议家长在儿童医保外选购一定的商业险。

  经济条件允许的家长,可以给孩子准备一份带有重疾险、意外伤害和住院补贴的全面健康保险计划,最大限度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。经济条件稍差的家长也要给孩子买一份重大疾病保险,最好选择给付型,无需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。6岁以后的孩子最好同时购买商业意外险附加医疗保障,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。这类保险每年保费100~300元不等。

  值得注意的是,由于孩子的保险需求主要集中在教育金和疾病两大块,目前很多家长更愿意购买教育金,这种做法有些本末倒置。因为买保险应该优先保障家庭的经济支柱,即保大人,然后才是小孩。即便保小孩,也应该优先配置保障型的疾病和意外。此外,医疗险是赔付率较高的产品,在配置医疗保险时,要看清楚条款是否保证续保,为了避免在续保时吃闭门羹,最好选择保证续保的医疗险。

  最后,购买儿童重疾险最好附加豁免投保人保费功能的险种,即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾,可豁免孩子保单的所有保费,且所有保险利益继续有效。

  慧择提示:为孩子购买保险时,要优先考虑孩子的健康,只有拥有一个健康身体才是作为根本的。随后可以为孩子购买教育金,为孩子以后的教育问题提供保障。
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