贷款 贷款攻略 新型贷款 不同年龄段如何选择重疾险
不同年龄段如何选择重疾险
  【摘要】安全与保障,是每个人最为关切的两个问题。在人一生中不同的阶段,面临不同的风险。那么如何为自己和家人选择重大疾病保险呢?

  未成年人
        未成人虽然不能为家庭创收,但重疾发生也会影响到家庭的财务安全,所以也要重视。对于0-15岁的未成年人,可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右,主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病,如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人,个人建议考虑侧重成人类重疾险。
  很多家长在孩子出生后就给孩子买了成人重疾险,而且保障期限是终身类,此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小,保险费很便宜,另外,从长期角度考虑,孩子逐渐长大,重疾风险发生概率也会越来越高,早买早安心。然而,买保险毕竟是一件花钱的事情,购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以,针对不同的消费群体,保险公司的产品也是多种多样的。

  青壮年人
        青壮年人是社会发展的主要力量,对于家庭来说,也同样是重要经济支柱,主要财务来源。这个时期,从开始独立生活,到成家立业,为人父母,变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人,而30-40岁为壮年,那么这两个年龄段如何考虑重疾险?
  (一)青年人身体最好,往往也就对商业保险不很重视。另外,工作不稳定,收入不稳定,消费常无节制,“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快,也正因为年轻,保险费也很低,重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品,都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障,而不在乎保费是否返还,是否分红,可以选择产品1、3这种定期类型,花费不高;30岁男性,保障期间30年、保险金额30万元的重疾险,保费也才2520元,按现在的收入水平,保费压力应该不是很大。
  而如果考虑到做一些储蓄积累,则可以用产品5,投资连结型附加重疾险,可采用每月定投的方式,比如每月1000元。未来,本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金,而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式,年轻时保费不会很高,不会影响到投资账户的积累,但若干年后年龄已高时,保险金额要做适当的调整,因为保费会随着年龄增加而增加,如果不注意调整,则投资账户积累可能会逐渐减少。当然,这期间追加投入、增加保险金额也是可以的,这类产品比较灵活。
  (二)壮年阶段的特点是身体依然很好,已经逐渐成为企业骨干,收入也不错,但承受的竞争压力也很大。同时,上有老、下有小,很多人还有贷款,而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势,30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨,上涨比率会越来越大。所以,此时规划保险,第一要注意保额要足够高,多买一些也不过分。因为越往后保费越高,还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保,这是商业保险的“公平原则”,正常承保的机会会越来越少。
  再次强调保险金额的重要性,保额太少了,则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考,保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如,年收入10万元,那么可以投保30元万或50万元的重疾险,如果发生重疾理赔,可以理解为提前开了3-5年的工资,这样,自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复,还可以再继续工作。另外,保险金额的确定也要结合自身已经有的福利,有些企业已经给职工投保重大疾病保险,此时应注意了解保险金额的多少,以确定自身是否再增加重疾保障。
  列表中的产品都是可以选择的,建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额,进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。

  中年人
        我们把40-55岁这个年龄段设定为中年人。这个年龄段身体状况已大不如前,有些已经患有慢性疾病,而此时的保险费已经很高了。如果健康状况不理想,则会被加费、除外责任或拒保。而且这个年龄已经开始进入重疾的高发期,我们熟知的不少英年早逝的名人多集中在这个阶段,所以及时购买重疾险更为重要。
  在这个年龄段投保的有利因素是,这个阶段通常收入较高且稳定,孩子已经逐渐长大,债务负担也多有减轻。不利因素是,多数人在意识形态上难以接受消费型定期类重疾险,而购买终身型重疾险则又面临高保险费,也不容易接受。

  老年人
        对于大于55岁的人群来说,不再鼓励购买重疾险。一是这个年龄段保险费高,此时已经是重疾的高发年龄,对于保险公司而言,承保的风险也会很高;二是身体状况多已不佳,这个年龄的人群可能会患有一些疾病,可能过不了核保这道关。而保险公司提供的重疾产品,多数投保年龄限制在60岁或65岁。
  从另一个角度而言,此时这个年龄的人群多已退休,患病不会影响领取退休金,大多数治疗费用是可以通过社会福利报销的,对家庭而言,负担较轻。
  如果愿意投保,可以选择一些定期类产品或者单项重疾险作为参考。网络营销的短期险种是一个不错的选择,现在的网络行销产品多为组合简单、保障内容略少,但是保费较为低廉。
  
  慧择提示:每种保险都具有保障侧重性,消费者在购买疾病险保险时。要根据年龄段进行选择合适的保险,只有合适的才是最好的。
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