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不同年龄段重大疾病保险如何选择
  【摘要】人生最大的幸福莫过于有一个健康的体魄和一个幸福的家庭。但是,人生不顺心之事十有八九,特别是遭遇一场重大疾病之后,面临的可能就是经济利益的重大损失甚至是家庭的破裂,所以购买一份保险成为明智的健康保障选择。下文便是针对各个年龄阶段人士提出的重大疾病保险投保策略。

  生存现状堪忧
  近年来,环境、食品安全问题成为社会关注的话题,从几年前的苏丹红、三聚氰胺奶粉、地沟油,到最近的塑化剂、毒生姜、掺假羊肉等等;阴霾天气增多、pm2.5超标,不断被曝光的工业污染、河流污染、地下水污染等等,生存环境和食品安全正威胁着人们的健康,无形中也增加了人们患病的概率。
  购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销,还可以在很大程度上补偿人们的收入损失,避免家庭陷入财务危机。所以,购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上,增加了保障厚度,增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。
  然而,面对如此多的保险公司,如此多的重大疾病产品,我们该如何选择呢?下面来看看不同年龄阶段的人群改如何选择重大疾病保险(以下简称重疾险)。

  未成年人
  未成人虽然不能为家庭创收,但重疾发生也会影响到家庭的财务安全,所以也要重视。对于0-15岁的未成年人,可以考虑购买一些专门的少儿类重疾险。此类保险的保障期限通常为孩子20-25岁左右,主要针对在未成年阶段多发的一些重大疾病,如白血病、再生障碍性贫血等等。而15岁以上的未成年人,个人建议考虑侧重成人类重疾险。
  很多家长在孩子出生后就给孩子买了成人重疾险,而且保障期限是终身类,此种做法也无可厚非。主要原因在于孩子很小,保险费很便宜,另外,从长期角度考虑,孩子逐渐长大,重疾风险发生概率也会越来越高,早买早安心。然而,买保险毕竟是一件花钱的事情,购买保险不能影响到家庭的正常生活。所以,针对不同的消费群体,保险公司的产品也是多种多样的。下面举个例子作为参考(见表1)。
  表中所列产品为市场上重疾险的几种主要形式,类似的产品还有很多,足以满足人们的不同需求。可以单独购买,也可以结合其他产品组合购买。如果不想投入很多,只是想给孩子在重疾方面有些保障,那么1、5类型的产品是比较不错的选择,但产品5侧重于成人重疾,适合年龄偏大一些的孩子;选择产品1,一次缴费4728元,就可以拥有20年30万元的重疾保障,平均一年不到300元。如果想结合教育储蓄一起做,那么还可以选择产品2、3,产品4保障比较单一,可以作为补充类。当然,保障终身的重疾险也是可以选择的,此表未列出。最终选择哪种方式,还要详细咨询保险代理人。

  青壮年人
  青壮年人是社会发展的主要力量,对于家庭来说,也同样是重要经济支柱,主要财务来源。这个时期,从开始独立生活,到成家立业,为人父母,变化比较大。我们把20-30岁设定为青年人,而30-40岁为壮年,那么这两个年龄段如何考虑重疾险?我们分别阐述。表2为几个比较典型的重疾产品。
  (一)青年人身体最好,往往也就对商业保险不很重视。另外,工作不稳定,收入不稳定,消费常无节制,“月光族”也多集中在这个年龄段。但青年人接受新知识、新理念比较快,也正因为年轻,保险费也很低,重疾险的选择范围也非常宽泛。表2中的产品,都可以作为选择。如果只希望获得重疾保障,而不在乎保费是否返还,是否分红,可以选择产品1、3这种定期类型,花费不高;30岁男性,保障期间30年、保险金额30万元的重疾险,保费也才2520元,按现在的收入水平,保费压力应该不是很大。
  而如果考虑到做一些储蓄积累,则可以用产品5,投资连结型附加重疾险,可采用每月定投的方式,比如每月1000元。未来,本金积累加投资收益可以作为子女教育金或自身的养老金,而附加重疾险的保费会自动从投资账户中扣除。由于是自然保费形式,年轻时保费不会很高,不会影响到投资账户的积累,但若干年后年龄已高时,保险金额要做适当的调整,因为保费会随着年龄增加而增加,如果不注意调整,则投资账户积累可能会逐渐减少。当然,这期间追加投入、增加保险金额也是可以的,这类产品比较灵活。
  产品2是保终身,而产品4是保到70岁,返本型,这类产品的价格会高一些。由于需要的保障周期比较长,购买重疾险时应注意保额要足够,毕竟未来有通胀以及治疗手段更先进、会造成治疗费用增加等因素,所以,都选择此类产品,保险费会有一定压力。年轻人罹患重疾的概率低,提早规划更多是为未来做的一种准备,早投保在保费投入上占有优势。
  (二)壮年阶段的特点是身体依然很好,已经逐渐成为企业骨干,收入也不错,但承受的竞争压力也很大。同时,上有老、下有小,很多人还有贷款,而此时身体状况也逐渐进入走下坡路阶段。现实是重疾发病已呈现年轻化趋势,30几岁因为重疾住院的例子并不少见。对应的是保费在这个阶段已经开始上涨,上涨比率会越来越大。所以,此时规划保险,第一要注意保额要足够高,多买一些也不过分。因为越往后保费越高,还可能因为身体原因造成加费、除外责任或者拒保,这是商业保险的“公平原则”,正常承保的机会会越来越少。
  再次强调保险金额的重要性,保额太少了,则投保的意义不大。有一个简单方法可以参考,保险金额可以参照自身的年收入来确定。比如,年收入10万元,那么可以投保30元万或50万元的重疾险,如果发生重疾理赔,可以理解为提前开了3-5年的工资,这样,自身和家人生活在这段时期内不会因为发生重疾受到很大影响。将来身体康复,还可以再继续工作。另外,保险金额的确定也要结合自身已经有的福利,有些企业已经给职工投保重大疾病保险,此时应注意了解保险金额的多少,以确定自身是否再增加重疾保障。
  列表中的产品都是可以选择的,建议在选择时考虑顺序上可以先确定保险金额,进而结合可支配的保险费确定保险产品、保险期间等。具体与保险规划人员再做详细的交流。

  中年人
  我们把40-55岁这个年龄段设定为中年人。这个年龄段身体状况已大不如前,有些已经患有慢性疾病,而此时的保险费已经很高了。如果健康状况不理想,则会被加费、除外责任或拒保。而且这个年龄已经开始进入重疾的高发期,我们熟知的不少英年早逝的名人多集中在这个阶段,所以及时购买重疾险更为重要。
  在这个年龄段投保的有利因素是,这个阶段通常收入较高且稳定,孩子已经逐渐长大,债务负担也多有减轻。不利因素是,多数人在意识形态上难以接受消费型定期类重疾险,而购买终身型重疾险则又面临高保险费,也不容易接受。
  以45岁男性保10万元为例,除基本的寿险外,可以选择一些价格比较低的单项保险作为补充,如下表中的产品(见附表):
  另外,还有一些比较简单、保障期间比较短的重疾产品可以选择,此类产品的投保手续也比较简便。比如网络投保,如附表产品2、3等。在这里着重说一下,随着网络营销的日趋成熟,各种网络营销的产品也丰富了,网络投保是一种更加简便的投保方式,但前提是对商业保险有一些基础的了解。

  老年人
  对于大于55岁的人群来说,不再鼓励购买重疾险。一是这个年龄段保险费高,此时已经是重疾的高发年龄,对于保险公司而言,承保的风险也会很高;二是身体状况多已不佳,这个年龄的人群可能会患有一些疾病,可能过不了核保这道关。而保险公司提供的重疾产品,多数投保年龄限制在60岁或65岁。
  从另一个角度而言,此时这个年龄的人群多已退休,患病不会影响领取退休金,大多数治疗费用是可以通过社会福利报销的,对家庭而言,负担较轻。
  如果愿意投保,可以选择一些定期类产品或者单项重疾险作为参考。网络营销的短期险种是一个不错的选择,现在的网络行销产品多为组合简单、保障内容略少,但是保费较为低廉。

  性别差异
  纵观各类重疾险,在保险费率方面,同等年龄女性的保险费要比男性低一些,大致在10%左右,主要原因在于女性的平均寿命比男性长。
  另外,针对性别差异,市场上有些专门为女性打造的重疾险也是可以选择的,这类产品通常被冠以“女性重大疾病保险”,针对不同的疾病,在赔付方面会有些区分,如果想了解这类专项保险,还是要多咨询保险代理人。

  总结:重疾险要复杂很多
  首先,从设计产品上,各家保险公司也会有所不同,我们很少看到一模一样的重疾产品。比如疾病等待期,有些产品是90天,有的是180天,有的则一年甚至两年;在保障疾病种类上,保十几种、二十几种、三十几种,还有更多的四十几种;保障时间上,有短期的10年、20年、30年等等,也有到70岁的、80岁的、88岁,甚至105岁等;在保险金额上,有些产品是固定保额,有些则是逐年增额的;还有些带有轻症赔偿,或男、女性特定疾病增加赔偿额度等等。所以在购买时要多咨询,结合自身财力和意愿,有侧重和取舍,不要偏离自己购买保险的初衷就好。
  其次,作为商业保险,有其要遵守的规则。比如,保险医学与临床医学不能完全划等号,体现在重疾的定义方面,与人们日常理解的重疾定义有一定区别,从而也引发过一些争议以及“重疾险保死不保生”的言论,甚至一些诉讼案件。2007年,中国保险行业协会发布25种统一的重大疾病定义,这是目前各家保险公司制定重疾产品都遵守的规则。作为消费者,购买重疾险也要遵守这样的规则,事先要有足够的了解和沟通,才能避免事后的争议,也不能因为一些争议,而放弃购买重疾险。随着国内保险业的不断成熟,很多人已经从中切实感受到保险带来的益处。
  第三,在复杂多样的人寿保险险种中,重疾险的主要作用是补充人们医疗福利的缺口和补偿家庭收入损失。大多数人都需要重疾险,当然也有一些成功人士购买更高保额的重疾险,作为一种规避财务风险的方式也无可厚非。除了重疾险,人们还有很多保险需求,如意外险、寿险、医疗险、津贴型等,以及教育金、养老金等等多方面的需求。所以,我们安排重疾险时,也要考虑到其他保险需求,毕竟每个人和家庭所能承担的保险费是有限的。与保险代理人员做充足的沟通,共同规划全家人的保险是明智的选择。

  慧择提示:俗话说:“有什么别有病,没什么别没钱”,一语道破了人生的两件大事。没有钱,无法生存,而一场重病,很可能就会让人们过上没钱的生活。所以,不同年龄层次的人,都要有强烈的风险意识,在选购重疾险时,有针对性的选择适合自己的产品。
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